De FIRE-beweging: financieel onafhankelijk – DIT MOET JE WETEN!
Demian Linskens -
De FIRE-beweging in Nederland
Wil jij de keuze hebben om wel of niet te werken, omdat je niet afhankelijk bent van het geld dat je met je baan verdiend? Dit klinkt voor velen te mooi om waar te zijn. Maar door nu slim om te gaan met jouw geld, kan dit voor jou werkelijkheid worden. Hier komt de FIRE-beweging bij kijken.
Financiële vrijheid is iets waar velen naar verlangen en stiekem van dromen. Maar als je van deze dromen werkelijkheid wilt maken, is het belangrijk om stappen te gaan zetten. Hoe bereik je een leven waarin je nooit zorgen hebt over geld? Het lijkt vrijwel onmogelijk om onafhankelijk te worden van een baan. Toch is er een beweging die hiernaar streeft: de FIRE-beweging. FIRE staat voor Financially Independent & Retire Early.
Beleggen als onderdeel om FIRE te worden
Wil je ook FIRE worden? Dan kan beleggen een manier zijn om dit te behalen. Bij DEGIRO kan je beleggen in een groot aanbod beleggingsproducten. Open een account en start met beleggen!
FIRE levensstijl: wat is het?
FIRE is de afkorting van Financially Independent & Retire Early, in het Nederlands financieel onafhankelijk en vroeg met pensioen. Deze beweging staat voor een levensstijl waarbij je alleen werkt omdat je dit zelf wilt. Het is optioneel en daarmee een vrije keuze.
Heel kort door de bocht word je FIRE door geen schulden te hebben, minder uit te geven dan er binnen komt en door het positieve saldo dat ontstaat voor je aan het werk te zetten. Om dit mogelijk te maken, heb je een inkomen nodig. Niet iedereen heeft dit, maar voor veel mensen is meer haalbaar dan ze wellicht zelf denken.
Heb jij het idee dat je van alles moet opgeven als je FIRE wilt worden? Voor de FIRE-aanhangers voelt dat helemaal niet zo. “To fire” is een Engelstalig werkwoord dat in het Nederlands “ontslaan” betekent. In de context van het vroeger stoppen met werken is het geen toeval dat gekozen is voor de afkorting FIRE. FIRE-aanhangers ontslaan zichzelf namelijk van de verplichting om te werken. Ook staat het voor vuur, een passie en drive die aanhangers van de FIRE-beweging in zichzelf hebben om vrijer te leven.
De FIRE-methode is over komen waaien uit Amerika en wordt in Nederland steeds vaker ingezet om te helpen bij het doel om financieel onafhankelijk te worden.
Zo werkt FIRE
De FIRE-methode heeft een aantal basis regels. Door deze te volgen, streef je naar financiële onafhankelijkheid. Om je doel te bereiken, moet je jouw inkomsten en uitgaven zo verdelen dat je een zo groot mogelijk percentage kunt sparen en/of beleggen. Uiteindelijk wil je kunnen leven van het gerealiseerde rendement uit beleggingen.
Het principe van FIRE is erg simpel: geef minder uit voor een groter verschil tussen je inkomsten en uitgaven. Het geld dat je overhoudt beleg je om vervolgens een stroom van passief inkomen te genereren. Des te meer je apart kunt zetten, des te sneller jij je doel van financiële onafhankelijkheid bereikt.
Je hebt wel voldoende motivatie, vastberadenheid en ruggengraat nodig om dit doel te bereiken. De FIRE-beweging heeft de 4% regel als stelregel. Deze regel komt voort uit verschillende onderzoeken. Als jij jaarlijks 4 procent uit je investeringen kunt onttrekken, zou je hier op een gegeven moment van moeten kunnen leven.
Stappenplan FIRE: zo begin je
Hoe word je nou FIRE? Dit kan op verschillende manieren. Globaal heb je 8 stappen:
- Inzicht in inkomsten en uitgaven
- Besparen
- Bereken het spaarpercentage
- Beleggen
- Inkomen laten groeien
- Passief inkomen
- Evalueren
- Vroeger met pensioen
1. Inkomsten en uitgaven in kaart brengen
Door je huidige inkomsten en uitgaven in kaart te brengen, heb jij een duidelijk startpunt. Open Excel en vul al jouw inkomsten en uitgaven onder elkaar in. Zo zie je in een oogopslag welke geldstromen er in- en uitgaan.
Vervolgens ga je een kasboekje bijhouden, zodat je precies weet waar je geld naartoe gaat. Niet alleen je vaste lasten verwerk je in het huishoudboekje, maar ook juist de variabele uitgaven. Dit zijn alle uitgaven die je momenteel doet om te leven. Variabele uitgaven zijn niet altijd noodzakelijk. Hier kun je dus goed op besparen om je spaarpercentage te vergroten.
2. Besparen
Je kunt meer sparen door meer te gaan verdienen, maar ook door je uitgaven te verminderen. Door te besparen verhoog je jouw maandelijkse spaarbedrag, waardoor je meer kunt sparen en beleggen zodat je eerder je doel behaalt. Bijkomend voordeel is dat je jouw maandelijkse uitgaven structureel verlaagt, zodat je uiteindelijk minder vermogen nodig hebt om jezelf als financieel onafhankelijk aan te merken.
Staan al je maandelijkse uitgaven op een rij? Dan kun je gaan schrappen. Door te schrappen in je kosten ga je besparen. Haal je bijvoorbeeld regelmatig een kopje koffie of een afhaalmaaltijd? Dit is een uitstekende kostenpost om op te besparen. Het lijkt wellicht of je hier maar weinig aan uitgeeft per week, maar vermenigvuldigd met een factor 52 kan het bedrag op jaarbasis flink oplopen.
3. Spaarpercentage berekenen
In plaats van te kijken naar het relatieve bedrag dat jij kunt sparen, kijk je naar het spaarpercentage. Om zo snel mogelijk FIRE te zijn, wil je een zo hoog mogelijk spaarpercentage. Je kunt dan meer geld beleggen en dus sneller financieel onafhankelijk zijn. Het spaarpercentage bereken je eenvoudig als je weet wat je netto-inkomen is en hoeveel geld je nodig hebt om van te leven. Trek het geld waarvan je kunt leven af van het netto-inkomen om het spaarpercentage te berekenen.
Het is niet altijd gemakkelijk om je netto-inkomen op korte termijn te verhogen. Hier komen we later op terug. Het verlagen van je uitgaven kun je echter vandaag al mee aan de slag. Jouw inkomsten en uitgaven staan al onder elkaar. Bekijk ze kritisch om te zien op welke uitgaven je direct kunt besparen.
4. Start met beleggen
De rente op spaargeld is momenteel lager dan de inflatie. Ook kun je niet leven van het rendement op je spaargeld. Kortom: geld op de bank levert weinig tot niets op aan rente, terwijl het prijspeil alsmaar stijgt. Om te kunnen leven van je rendement, moet je bijna wel gaan beleggen.
FIRE aanhangers kiezen er vaak voor om te beleggen in ETF’s. ETF staat voor ‘Exchange Trading Fund’, een mandje met daarin allerlei aandelen. Dit maakt het als onervaren belegger eenvoudig om in een bepaalde index te beleggen. In Nederland staat de ETF ook wel bekend als indexfonds. Er zijn talloze ETF’s om uit te kiezen, sommige keren ook dividend uit. Je kunt dus zelf bepalen waar je precies in belegt. Er zijn onder andere ETF’s in specifieke sectoren, zoals technologie, of indexfondsen die enkel uit duurzame aandelen bestaan.
5. Inkomen laten groeien
Het besparen op uitgaven is één manier om je spaarpercentage te laten stijgen. Door meer inkomen binnen te halen, lukt dit je ook. Vaak is dit wat moeilijker, maar zeker niet onmogelijk. FIRE-volgers houden vaak de cijfers en percentages tot in detail in de gaten. Ook die van de passieve inkomsten. Door een passieve inkomstenstroom te creëren, kan je een extra inkomen realiseren zonder dat je hier al te veel moeite voor hoeft te doen. Hierdoor komt je spaarpercentage hoger te liggen.
6. Verdien meer met passief inkomen
Het kost je wat tijd en energie om een passieve inkomstenstroom te genereren, maar zodra alles loopt hoef jij hier verder niet veel meer voor te doen. De inkomsten zijn namelijk niet gebonden aan jouw fysieke aanwezigheid of tijd. Zo kan je bijvoorbeeld een cursus maken of content voor YouTube om een passief inkomen te genereren, trainingen verkopen of een e-commerce site opzetten met referral links. Er zijn tal van manieren om inkomsten te genereren, zonder dat jij fysiek aanwezig hoeft te zijn.
Zodra de inkomstenstroom loopt, stijgt je spaarpercentage vanzelf als je niet meer uit gaat geven. Jouw doel om FIRE te gaan komt daardoor in een stroomversnelling terecht.
Beleggen als onderdeel om FIRE te worden
Wil je ook FIRE worden? Dan kan beleggen een manier zijn om dit te behalen. Bij DEGIRO kan je beleggen in een groot aanbod beleggingsproducten. Open een account en start met beleggen!
7. Voortgang evalueren
De FIRE-methode is een proces dat een aantal jaar nodig heeft. Het is dus essentieel om regelmatig je voortgang te evalueren. Als je al een tijd bezig bent, is het verstandig om eens kritisch te kijken naar zaken die beter kunnen en wat juist erg goed gaat. Pak het overzicht van de inkomsten en uitgaven uit stap 1 er nog eens bij. Welke uitgaven heb je al goed op kunnen besparen? En waar valt nog winst te pakken?
8. Geniet van je vroege pensioen
De laatste stap is waar je het allemaal voor doet. Door jouw levensstijl aan te passen aan de FIRE-regels, kan jij van het rendement op je investeringen leven. Je kunt terugkijken op een geslaagd avontuur nu je de 4 %-regel in de praktijk brengt. Kun jij nu rustig achterover leunen of ben je stiekem op zoek naar een nieuw doel?
Hoeveel geld nodig om FIRE te zijn
Om te bepalen waar je naar toe werkt, moet je natuurlijk weten hoeveel geld jij nodig hebt om jaarlijks van te kunnen leven. Als je wilt stoppen met werken om iedere dag te genieten van het moois in het leven, moet je jouw financiële zaken goed voor elkaar hebben. De FIRE-methode helpt je bij het opzetten van een financieel plan, zodat je niet hoeft na te denken over de inkomsten die er maandelijks binnen komen. Je verdeelt jouw inkomen zo, dat je geld uiteindelijk voor je gaat werken zonder dat je hier zelf nog iets voor hoeft te doen. Het gezegde luidt niet voor niets ‘met geld, kun je geld maken.’.
Jouw vermogen moet groot genoeg zijn om de rest van je leven te kunnen leven van het rendement. Als stelregel zegt de FIRE-gemeente dat je een vermogen moet opbouwen van 25 keer je jaarlijkse uitgaven. Geef jij jaarlijks €35.000 uit, dan moet je €875.000 opbouwen. Liggen je uitgaven bijvoorbeeld rond de €45.000, dan stijgt het bedrag naar €1.125.000.
Veel mensen zijn in de veronderstelling dat je pas financieel onafhankelijk kunt worden als je bakken met geld verdient. Het kan het makkelijker maken om sneller financieel onafhankelijk te zijn, maar de praktijk wijst uit dat mensen die gigantisch verdienen hun geld net zo makkelijk weer uitgeven. Doorgaans stijgt het uitgavenpatroon net zo hard mee wanneer de inkomsten stijgen.
Door de FIRE-methode toe te passen ben jij bewust van je persoonlijke uitgavenpatroon en heb je altijd inzicht en controle. Dit kan echt het verschil maken.
FIRE berekening
Om het bedrag te berekenen wanneer jij FIRE bent, vermenigvuldig je de jaarlijkse uitgaven met 25. Dit is het bedrag waar jij naar streeft. Hierbij wordt uitgegaan van een minimaal rendement van 4% op je investeringen. Ligt dit percentage lager, dan heb je een groter bedrag nodig om van te kunnen leven.
Het precieze bedrag is voor iedereen anders, want het is afhankelijk van de leeftijd waarop je FIRE wilt zijn, het moment dat je je hier actief voor in gaat zetten en hoe lang je verwacht te moeten kunnen leven van je vermogen als je eenmaal FIRE bent. Waar het op neerkomt is de verhouding tussen je inkomsten en je uitgaven. Wil jij weten hoeveel geld je nodig hebt om FIRE te zijn? Dan moet je weten hoeveel je uitgeeft op jaarbasis, om vervolgens dit bedrag x 25 bij elkaar te harken.
Lage uitgaven zorgen ervoor dat je een stuk sneller FIRE bent. Stel, je geeft elk jaar € 30.000 uit, dan heb je in totaal €750.000 nodig om financieel onafhankelijk te zijn. Op het moment dat jij je jaarlijkse uitgaven tot €20.000 terugbrengt, heb je ‘maar’ €500.000 nodig. Je uitgaven kunnen natuurlijk met de loop van de tijd afnemen omdat je bijvoorbeeld je hypotheek hebt afbetaald.
Misverstanden over FIRE-beweging
FIRE mag dan wel steeds populairder worden, er bestaan nog altijd een aantal misvattingen over het onderwerp. Het is belangrijk om te weten dat financieel onafhankelijk niet betekent niet dat je rijk bent. Deze term wordt gebruikt om een persoon aan te duiden die niet meer hoeft te werken voor zijn of haar geld. Dit doe je door je geld te beleggen en te leven van de passieve inkomensstroom die je genereert. Hoe snel het geld binnenstroomt, staat daar los van. Door daarnaast zuinig te leven, kan je sneller FIRE zijn.
Niet willen werken
Ook hebben veel mensen het idee dat mensen die FIRE zijn het haten om te werken. Dit klopt niet. FIRE-aanhangers hebben geen hekel aan werken, maar ze zijn er wel van overtuigd dat ze hun tijd beter kunnen besteden dan aan een kantoorbaan die weinig toevoegt. Werken is prima, maar dan wel als je alleen hoeft te werken wanneer je dit zelf wilt en wanneer je het nut ervan in ziet. Zo hou je de vrijheid om je leven in te richten zoals je zelf wilt.
Denk jij dat mensen die FIRE zijn geen ambitie hebben en zich gaan vervelen? Zeker niet! De levensstijl gaat er juist over om bewust te zijn van de dingen die je leuk vindt om te doen. Je bent alleen niet langer afhankelijk van geld om je tijd in te delen, wat zorgt voor meer keuzevrijheid.
Heel vaak zeggen mensen dat leven met minder geld op den duur wel moet tegenstaan. Dit kan zijn, maar dat ligt er maar net aan wat je gewend bent. Vind je het niet erg om wat in te leveren op luxe om hier vrijheid en tijd voor terug te krijgen? Dan zal dit je niet snel tegenstaan. Je krijgt namelijk iets moois terug voor jouw offer. Daarnaast is wetenschappelijk bewezen dat dure spullen je maar heel even gelukkig maken. Mensen halen veel meer voldoening uit een betekenisvol leven.
Een ander argument dat veel wordt aangehaald door mensen die wantrouwig zijn over FIRE, is dat je nooit kunt weten hoeveel geld je precies nodig hebt om FIRE te worden. Deze bewering klopt deels. Toch is het eenvoudig om een goede inschatting te maken door de opbrengsten af te wegen tegen jouw persoonlijke uitgaven. Natuurlijk kunnen er dingen gebeuren in de wereld waardoor alles er weer anders uit ziet, maar over het geheel genomen kan je prima berekenen wanneer jij FIRE kunt zijn. Daar komt bij dat je in Nederland AOW en wat pensioen ontvangt als je stopt met werken. De beleggingen die je doet kun je spreiden, om daarmee het risico dat je zonder geld eindigt te beperken.
Je streeft naar financiële vrijheid met de FIRE levensstijl. Dit doe je niet door de hele dag door je inkomsten en uitgaven nauwkeurig bij te houden op je smartphone. Maar door bewust bezig te zijn met geld, weet jij waar je het aan uit wilt geven.
