Beleggen voor je pensioen – LEES DIT voor je begint!
Xander Clephas -
Hoe kan je eerder met pensioen?
Eerder met pensioen gaan houdt in feite in dat je stopt met werken voordat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Doorgaans ontvang je vanaf die leeftijd AOW en een eventueel opgebouwd pensioen. Eerder met pensioen betekent dus dat je de periode tot en met je AOW leeftijd moet zien te overbruggen. Je hebt geen inkomen meer in deze periode. Je kunt zelf vermogen opbouwen om eerder te stoppen met werken, of je kunt je pensioen naar voren halen.
Maar hoe bouw je dit vermogen op: welke opties heb je? Je leest het in deze blog.
Beleggen voor je pensioen bij DEGIRO
Wil je gaan beleggen voor je pensioen? Dan kan dat via het platform van DEGIRO. Ontdek het brede assortiment en begin met beleggen voor je pensioen.
Waarom eerder met pensioen?
Eerder van je oude dag genieten is een luxe die veel mensen aspireren. Door de vrijheid van je pensioen kun je (nog) meer genieten van het leven. Er kunnen ook minder voor de hand liggende redenen spelen. Misschien ben je al op jonge leeftijd begonnen met werken. Of je hebt een fysiek intensief beroep. Dan is het misschien geen luxe maar eerder een must.
Daarnaast speelt leeftijd een rol. Gemiddeld worden mannen ongeveer 81 jaar oud en vrouwen 84. Wanneer je tot je 70e zou werken, heb je gemiddeld als man maar 11 jaar om van je oude dag te genieten. Daar moet je ook rekening mee houden. Het is daarom niet vreemd dat iedereen wel eerder met pensioen zou willen.
Hoe kun je sneller genieten van je pensioen?
Je kunt zelf proberen vermogen op te bouwen. Je kunt ook je hypotheek aflossen of de overwaarde van je huis gebruiken. In deze blog bespreken we deze opties.
Vaak kiezen mensen om hun pensioen of een eventuele lijfrente vervroegd in te laten gaan. Je hoeft in dit geval niet te wachten tot je AOW-leeftijd. Het vervoegd in laten gaan van je pensioen heeft echter grote gevolgen voor je inkomen. Je betaalt namelijk een soort boete waardoor je inkomen lager uitkomt.
Boete bij vroegpensioen
Wanneer je dus je pensioen eerder laat ingaan, wordt je gekort op je inkomen. Je pensioeninkomen is voor de rest van je leven namelijk een stuk minder dan wanneer je zou doorwerken tot de AOW-leeftijd. Formeel gezien betaal je geen boete, maar fijn is het niet. Hou er rekening mee dat je pensioen met ongeveer 5%-7% wordt ingekort voor ieder jaar dat je korter werkt.
Je kunt beter zelf vermogen opbouwen voor later. Je zet dan nu regelmatig een bedrag opzij, wat je probeert te laten groeien voor later.
Wat heb je nodig?
Hoeveel geld je nodig hebt om vermogen op te bouwen verschilt per persoon. Hieronder staan de belangrijkste dingen:
- Wanneer: hoeveel jaar eerder wil je stoppen?
- Inkomen: hoeveel geld heb je nodig?
- 1, 2 of 10 jaar korter werken
Wanneer ben je van plan te stoppen? Het spreekt voor zich dat het belangrijk is of je 1 jaar, 2 jaar of 10 jaar eerder wilt stoppen. Daarnaast wordt de AOW-leeftijd de afgelopen jaren stapsgewijs verhoogd. De vaste leeftijd van 65 jaar is losgelaten. De AOW-leeftijd stijgt nu op basis van de sterfteleeftijd in Nederland.
Hoeveel geld heb je nodig?
De volgende stap is om je gewenste inkomen te bepalen. Veel mensen weten totaal niet hoeveel ze jaarlijks nodig hebben. Een mooi uitgangspunt is je huidige inkomen. Stel dat je nu €3.000,- per maand verdient. Dat komt neer op een jaarlijks inkomen van €36.000,-. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat zijn je vaste lasten waarschijnlijk een stuk lager. De hypotheek is afgelost en de kinderen zijn de deur uit. Wij gaan er gemiddeld genomen van uit dat je op je pensioenleeftijd meestal 75% van je huidige inkomen nodig hebt. In bovengenoemd voorbeeld komt het gewenste jaarlijkse inkomen dan uit op €27.000,-.
Benodigd vermogen voor je pensioen berekenen
Het is nu dus zaak om te berekenen hoeveel je nodig hebt. Hiervoor vermenigvuldig je het gewenste inkomen met het aantal jaar dat je eerder wil stoppen. In het voorbeeld gingen we uit van €27.000,- per jaar. Wil je 6 jaar eerder stoppen, dan heb je dus €162.000,- euro (€27.000,- x 6 jaar) nodig.
Hoe bouw je voldoende vermogen op?
Nu je het doelbedrag weet, gaan we dat bedrag zo eenvoudig mogelijk opbouwen. Kijk eerst naar je huidige financiële situatie. Hoeveel vermogen heb je nu? Hoeveel kun je iedere maand opzij leggen? Probeer vast te stellen wat je eenmalig en periodiek kunt inleggen.
Er zijn grofweg drie manieren om je vermogen op te bouwen:
- Lijfrente
- Sparen
- Beleggen
Lijfrente
De overheid stimuleert dat je voldoende pensioen opbouwt. Zo bieden ze verschillende belastingvoordelen. Lijfrente is hier een voorbeeld van. Dit is een regeling waarmee je fiscaal vriendelijk vermogen opbouwt. Je legt geld in op een geblokkeerde rekening. Vanaf je pensionering keert de lijfrente een periodiek bedrag uit.
De inleg op de lijfrente is vaak aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Het levert dus terwijl je nog werkt een belastingvoordeel op. Het is echter wel geblokkeerd totdat je stopt met werken. Wil je het toch gebruiken? Dan riskeer je een boete die kan oplopen tot 72%. Laat je adviseren door een financieel adviseur over een lijfrente.
Sparen
Sparen is de veiligste manier om vermogen op te bouwen. Je bent tot €100.000,- beschermd door het depositogarantiestelsel. Je kunt op ieder moment bij je geld. Door de lage rentes levert sparen voor later weinig op. Zeker omdat je spaargeld ieder jaar wordt aangevreten door inflatie.
Verder zijn er deposito’s of sparen in het buitenland. Daar is de rente iets hoger. Dit is echter nog steeds lager dan de inflatie. Je geld wordt dus minder waard.
Beleggen
Tenslotte kun je gaan beleggen om eerder te stoppen met werken. Het verwachte rendement van beleggen is aanzienlijk hoger. Beleggen brengt uiteraard wel meer risico’s met zich mee. Bij een lange beleggingshorizon zijn die risico’s echter prima te accepteren.
Beleggen wordt beschouwd als het beste middel om vermogen op te bouwen voor een eerder pensioen. Een simpel rekenvoorbeeld maakt dit duidelijk. Stel dat je €150.000,- wilt opbouwen over een periode van 30 jaar. Als je gaat sparen (bijv. 0,5% rente) moet je maandelijks €385,- inleggen. Bij beleggen met een hypothetisch maar realistisch rendement van 5% hoef je maar €180,- per maand in te leggen. Dat scheelt dus ruim €200,- per maand gedurende 30 jaar!
