Beleggen met je studiefinanciering – DIT MOET JE WETEN!
Demian Linskens -
Is je studiegeld gebruiken om te beleggen een goed idee?
Als student heb je de mogelijkheid om geld te lenen tegen de meest gunstige rente ooit: 0%. Door de gunstige voorwaarden die bij deze lening horen, denken studenten er soms over na om het geleende bedrag in te zetten voor beleggingen. Dit is begrijpelijk omdat dit studiegeld meer kan worden, maar hier komen ook zeker een aantal risico’s bij kijken. In deze blog lees je over de voor- en nadelen rondom het inzetten van je studiefinanciering om te beleggen.
Beleg in een breed aanbod bij DEGIRO
DEGIRO biedt erg veel mogelijkheden om te beleggen, met relatief weinig risico tot riscovollere beleggingen. Maak vandaag nog een gratis account aan en start met beleggen bij DEGIRO!
Studiefinanciering: hoe zit het ook alweer?
Wanneer je studiefinanciering ontvangt is dit een financiering die je van de overheid ontvangt om jou te helpen je studie te bekostigen. Wanneer je een WO-, HBO- of MBO-studie volgt kun je studiefinanciering aanvragen bij DUO (de Dienst Uitvoering Onderwijs). Studeer je aan de universiteit (WO) of op het HBO? Dan bestaat jouw studiefinanciering niet uit dezelfde onderdelen als een MBO student krijgt. De onderdelen van een HBO of WO studiefinanciering worden hieronder toegelicht.
Het collegegeldkrediet
Dit bedrag is, zoals de naam al doet vermoeden, bedoeld voor het betalen van je collegegeld. Nadat je je studie hebt afgerond moet je dit bedrag terugbetalen. Hierover wordt rente berekend.
Lening
Heb je als student extra geld nodig om je studie te bekostigen? Dan kun je dit lenen via DUO. Het totale bedrag dat je leent is maandelijks online te wijzigen. Je kunt het bedrag lenen voor een rente van 0%.
Het studentenreisproduct
Je studentenreisproduct maakt het voor jou als student mogelijk om gratis gebruik te maken van het Openbaar Vervoer in Nederland. Behaal je jouw diploma binnen tien jaar na aanvang van je studie? Dan wordt je studentenreisproduct omgezet in een gift. Behaal je het diploma niet binnen de eerder genoemde tien jaar? Dan moet je het studentenreisproduct terugbetalen.
De aanvullende studiefinanciering (of aanvullende beurs)
De aanvullende studiefinanciering kun je als student aanvragen wanneer je ouders niet voldoende inkomen hebben om mee te kunnen betalen aan je studie. De hoogte van de aanvullende beurs die je kunt ontvangen, is afhankelijk van het totale inkomen van de beide ouders van jou als student. Een aanvullende beurs kan later worden omgezet tot een gift waardoor je het niet terug hoeft te betalen.
MBO-studenten
Het verschil tussen de studiefinanciering van studenten aan het HBO of WO en het MBO, is dat studenten die een MBO-opleiding volgen, de mogelijkheid hebben om, in plaats van geld te lenen voor het collegegeld, een basisbeurs te ontvangen. Verder is de studiefinanciering voor alle groepen studenten hetzelfde opgebouwd.
Beleggen met je studiefinanciering: de basisregels
De studiefinanciering is in de meeste gevallen dus een lening welke je ontvangt van de Dienst Uitvoering Onderwijs. Wanneer je jouw lening na het jaar 2015 aan bent gegaan, valt je lening onder het nieuwe stelsel. In deze blog wordt ingegaan op de leningen en voorwaarden die horen bij het nieuwe stelsel. De voorwaarden van je lening zijn als volgt:
- Je krijgt over je lening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs een aflostermijn van 35 jaar.
- De looptijd van de aflossing gaat twee jaar nadat je afgestudeerd bent in.
- Binnen deze 35 jaar kun je de lening gedurende zestig maanden pauzeren. Wanneer je een pauze inlast, houdt het in dat je de lening niet aflost en de schuld gelijk blijft. Je lening bij DUO mag je naar je draagkracht aflossen. Verdien je dus maandelijks niet zoveel? Dan mag je ook minder aflossen.
Beleggen met je studiefinanciering: de voordelen
Zoals je hierboven kon lezen, kun je als student geld lenen met een rente van 0% en mag je 35 jaar doen om het bedrag af te lossen. Je hoeft niet maandelijks af te lossen en mag dus ook het volledige bedrag in één keer aflossen. Dit zijn belangrijke voordelen. Ook krijg je voor je lening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs geen BKR-registratie voor je studieschuld. Hier kijken banken altijd naar voor het afsluiten van een hypotheek bijvoorbeeld.
Het rendement van beleggen met je studiefinanciering
Bij DUO kun je maandelijks zo’n €1.100,- lenen als student. Dat is dus jaarlijks ongeveer €13.200,-. Als je vier jaar lang studeert, kun je dus in totaal een bedrag van €52.800,- lenen gedurende jouw studie. Wanneer je hierbij een gemiddeld rendement behaalt van zo’n zeven procent, zul je jouw studie dus na vier jaar afsluiten met een portefeuille met een waarde van zo’n €60.806,00.
Hier tegenover staat jouw studieschuld van €52.800.- die je nog af moet betalen. Netto heb je in dit voorbeeld dan een resultaat behaald van €60.806,00 – €52.800,- = €8.006,00. Een vast rendement van 7% in dit voorbeeld zou je bijvoorbeeld kunnen behalen met ETF’s.
Beleggen met je studiefinanciering: de nadelen.
Het beleggen met geleend geld heeft wel extra risico’s. Je weet wanneer je gaat beleggen nooit honderd procent zeker welk, en zelfs óf, je rendement zult gaan behalen. Ook loop je het risico dat je een deel van je ingelegde geld zult verliezen. Mocht dit voorkomen, dan kun je jouw lening niet of lastiger terugbetalen aan Dienst Uitvoering Onderwijs. Hiermee zou je in de problemen kunnen komen op financieel vlak.
Er zijn tal van voorbeelden waaruit is gebleken dat beleggen met geleend geld geen goed idee is. In het jaar 2008 ontstond de kredietcrisis dan ook mede doordat er in groten getale belegd werd met leningen. Niet alleen brengt het beleggen met studiefinanciering een groot risico met zich mee, ook is het officieel niet toegestaan. De Dienst Uitvoering Onderwijs stelt dat het geld wordt geleend met het doel om de studie te bekostigen en dan ook voor dit doel gebruikt moet worden.
Beleg in een breed aanbod bij DEGIRO
DEGIRO biedt erg veel mogelijkheden om te beleggen, met relatief weinig risico tot riscovollere beleggingen. Maak vandaag nog een gratis account aan en start met beleggen bij DEGIRO!
Een ander belangrijk nadeel is dat studenten over het algemeen niet veel ervaring hebben met beleggen. Wanneer je weinig ervaring hebt, is het lastig om op een effectieve manier zelf te gaan beleggen. Hierdoor wordt de kans op het lijden van verliezen vergroot. Wanneer je tijd steekt in het kennen van de beleggingswereld, verklein je deze kans al. Lees hiervoor bijvoorbeeld onze beleggingsartikelen of beleggingsblogs.
Daarnaast kan het aangaan van een studieschuld invloed hebben op de mogelijkheid tot het kunnen krijgen van een hypotheek. Veelal kun je met een studieschuld wel een hypotheek aangaan, maar kan het maximale leenbedrag lager uitvallen als je een studieschuld hebt. Ook is het niet zeker dat het rentepercentage bij DUO gelijk blijft aan 0%. Mocht DUO besluiten dit percentage te verhogen, moet je een hoger rendement behalen bij het beleggen om dezelfde resultaten te kunnen behalen. De kans dat je verliezen lijdt en in de toekomst moeite krijgt bij het terugbetalen van je lening, is dan ook significant groter.
Beleggen met je studiegeld, iets voor jou?
Beleggen blijft altijd een risicovol vak. Hoewel het vaker gebeurt dat jongeren beginnen met beleggen is dit met geleend geld niet altijd het beste idee. Zorg dat je goed voorbereid begint met beleggen door je in te lezen en de juiste broker te kiezen. Naast het inlezen over beleggen kun je via onze vergelijkingstool ook gemakkelijk alle brokers vergelijken.
