Kan ik een recreatiewoning 100% financieren?

Een recreatiewoning is niet volledig te financieren met een reguliere hypotheek; de maximale financiering bedraagt 70% van de marktwaarde. Voor het resterende deel is eigen geld nodig. Hoewel een recreatiehypotheek zelf geen 100% dekking biedt, kunnen alternatieve financieringsvormen, zoals een persoonlijke lening, een deel van het benodigde bedrag aanvullen. Volledige financiering zonder eigen inbreng is daardoor complex en niet uitsluitend met een hypotheek te realiseren.

Wanneer u een recreatiewoning wilt kopen, kunt u hiervoor een recreatiehypotheek afsluiten. Echter, in Nederland is het beleid van geldverstrekkers dat een dergelijke hypotheek maximaal 70% van de marktwaarde van de recreatiewoning dekt. Dit betekent dat u altijd een aanzienlijk deel van de aankoopsom, minimaal 30%, met eigen middelen moet financieren. Dit percentage is een standaard financieringsgrens die geldt voor recreatiewoningen, in tegenstelling tot een hypotheek voor een hoofdverblijf waar de financiering vaak hoger kan zijn.

De eis voor eigen geld boven de 70% financieringsgrens is een belangrijke overweging. Om de aankoop toch te realiseren, kunt u verschillende financieringsbronnen combineren. Mogelijke opties zijn:

• Eigen middelen: Het inbrengen van spaargeld of ander vermogen.
• Hypotheekverhoging op eigen woning: Indien u overwaarde heeft op uw hoofdverblijf, kunt u overwegen deze hypotheek te verhogen om een deel van de recreatiewoning te financieren.
• Persoonlijke lening: Zoals eerder genoemd, kan een consumptief krediet tot € 75.000 het resterende bedrag aanvullen, mits uw inkomen en draagkracht toereikend zijn.

Een combinatie van deze bronnen kan helpen om het benodigde kapitaal bijeen te brengen, waarbij de recreatiehypotheek de basis vormt voor het grootste deel van de financiering.

Een persoonlijke lening, een vorm van consumptief krediet, kan een oplossing bieden voor het deel dat niet door de recreatiehypotheek wordt gedekt. Met een persoonlijke lening kunt u in Nederland tot maximaal € 75.000 lenen, mits u over voldoende inkomen en draagkracht beschikt. Hoewel een persoonlijke lening hogere rentetarieven kent dan een hypotheek, kan deze optie in specifieke gevallen volledige financiering van een recreatiewoning mogelijk maken wanneer deze wordt gecombineerd met de maximale recreatiehypotheek.

Een veelvoorkomende misvatting is dat een recreatiewoning op dezelfde manier gefinancierd kan worden als een primaire woning. In werkelijkheid gelden er strengere voorwaarden voor recreatiewoningen, met name ten aanzien van het maximale financieringspercentage. Waar een hypotheek voor een hoofdverblijf vaak tot 100% van de marktwaarde kan financieren, is dit voor een recreatiewoning beperkt tot 70% van de marktwaarde.

Stel, u wilt een recreatiewoning kopen met een marktwaarde van € 250.000. De maximale recreatiehypotheek die u kunt verkrijgen, is dan 70% van dit bedrag, wat neerkomt op € 175.000. Dit betekent dat u een bedrag van € 75.000 zelf moet inbrengen. Als u dit bedrag niet volledig uit eigen middelen kunt voldoen, kunt u overwegen om een persoonlijke lening af te sluiten voor een deel van dit bedrag. Omdat een persoonlijke lening tot maximaal € 75.000 kan gaan, zou deze in dit specifieke voorbeeld het resterende bedrag kunnen dekken, mits uw inkomen en draagkracht dit toelaten.

Om een helder beeld te geven van de verschillen tussen de financieringsopties, vindt u hieronder een vergelijking:

Kenmerk	Recreatiehypotheek	Persoonlijke Lening
Maximale financiering	Tot 70% van de marktwaarde	Tot € 75.000 (afhankelijk van inkomen/draagkracht)
Onderpand	De recreatiewoning zelf	Geen specifiek onderpand; gebaseerd op inkomen en draagkracht
Doel	Aankoop recreatiewoning	Algemeen consumptief krediet, kan ingezet worden voor aankoop recreatiewoning
Rentetarief	Doorgaans lager dan persoonlijke lening	Doorgaans hoger dan hypotheek
Looptijd	Meestal langer (tot 30 jaar)	Meestal korter (tot 10-15 jaar)

Het is goed om te weten dat, wanneer een hypotheek mogelijk is, dit vaak de goedkoopste optie is voor de financiering van een recreatiewoning. Dit geldt met name als advies- en notariskosten meegenomen kunnen worden in de financiering en er voldoende overwaarde is op een eventuele eigen woning. Een persoonlijke lening, hoewel flexibeler in gebruik, brengt doorgaans hogere maandlasten met zich mee. Voor meer informatie over de mogelijkheden en voorwaarden kunt u hier terecht.