Hoeveel moet je beleggen voor een goed pensioen?

Voor een goed pensioen moet je een aanzienlijk vermogen opbouwen. Een persoon die vanaf 25 jaar maandelijks €340 belegt met een jaarlijks rendement van 5,6 procent, bereikt op 65-jarige leeftijd een pensioenkapitaal van €400.000. Dit bedrag is een veelvoorkomend doel voor een comfortabel pensioen.

De exacte hoeveelheid die je maandelijks of dagelijks moet beleggen voor een goed pensioen, varieert aanzienlijk per persoonlijke situatie. De belangrijkste factoren die de benodigde inleg bepalen, zijn je startleeftijd, het bedrag dat je uiteindelijk wilt hebben op je pensioenleeftijd (vaak 65 jaar), en het gemiddelde rendement dat je verwacht te behalen op je beleggingen. Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen dankzij het effect van rente op rente.

Om een concreet beeld te geven, hieronder enkele voorbeelden van de maandelijkse inleg om een specifiek pensioenkapitaal te bereiken:

• Als je op 35-jarige leeftijd begint met beleggen en een pensioenbedrag van €250.000 wilt bereiken op je 65e, dan is een maandelijkse inleg van €210 nodig.
• Start je op 30-jarige leeftijd en streef je naar een pensioenvermogen van €665.000 op je 65e, dan vereist dit een maandelijkse inleg van €710.
• Een persoon die vanaf 25 jaar maandelijks €340 spaart en belegt, bouwt op 65-jarige leeftijd een kapitaal van €400.000 op, uitgaande van een rendement van 5,6 procent per jaar.

Het gewenste pensioenkapitaal van €1.000.000 wordt vaak genoemd als een ambitieus doel. De dagelijkse inleg die hiervoor nodig is, verschilt sterk per startleeftijd en het verwachte rendement. Een hoger rendement en een eerdere start verlagen de benodigde dagelijkse inleg aanzienlijk, zoals onderstaande tabel illustreert:

Rekenvoorbeeld: De kracht van vroeg beginnen

Stel, je bent 20 jaar oud en je wilt op je 65e een pensioenkapitaal van €1.000.000 hebben. Volgens de tabel hierboven is met een verwacht jaarlijks rendement van 7% een dagelijkse inleg van €9 voldoende. Dit komt neer op ongeveer €270 per maand (€9 x 30 dagen). Over 45 jaar (van 20 tot 65 jaar) leg je in totaal €270 x 12 maanden x 45 jaar = €145.800 in. De overige €854.200 (€1.000.000 - €145.800) is het resultaat van rendement op rendement, ook wel het rente-op-rente effect genoemd. Dit illustreert duidelijk waarom vroeg beginnen zo cruciaal is voor het opbouwen van een aanzienlijk pensioenvermogen.

Begin je pas op 40-jarige leeftijd met hetzelfde doel en rendement, dan stijgt de dagelijkse inleg naar €40, wat neerkomt op ongeveer €1.200 per maand. Dit is een aanzienlijk hogere maandelijkse last voor een kortere periode van 25 jaar. Het totale ingelegde bedrag is dan €1.200 x 12 maanden x 25 jaar = €360.000. Het verschil tussen het eindkapitaal en de inleg is dan €640.000 door rendement.

De sleutel tot een goed pensioen via beleggen ligt dus in consistentie en het zo vroeg mogelijk starten. Hoe langer de horizon, hoe meer tijd je vermogen heeft om te groeien, zelfs met een relatief bescheiden inleg. Meer informatie over het opbouwen van je pensioen vind je op onze pagina over pensioen opbouwen.