Studielening beleggen: verstandig of niet?

Beleggen met een studielening wordt over het algemeen afgeraden, vooral voor jongeren en studenten, omdat het geleende geld terugbetaald moet worden en beleggingen kunnen leiden tot verlies. Hoewel het theoretisch aantrekkelijk lijkt, is het in de praktijk risicovoller dan het opleveren van winst. Toch kan beleggen met een studielening in sommige gevallen een hoger rendement opleveren dan het aflossen van de studieschuld, en jong starten kan op lange termijn een voorsprong in vermogen creëren. Op deze pagina leest u waarom dit vaak een onverstandige keuze is en wanneer het toch overwogen kan worden.

Kun je geld uit een studielening beleggen?

Geld uit een studielening beleggen wordt over het algemeen afgeraden voor jongeren en studenten. Dit komt omdat het geleende geld terugbetaald moet worden, terwijl beleggingen ook tot verlies kunnen leiden. Voordat u overweegt te investeren, is het belangrijk dat u eerst uw vaste lasten zoals huur, collegegeld en boodschappen dekt. Voor de meeste studenten is het verstandiger om eerst de basis op orde te hebben.

Toch kan beleggen tijdens de studie een voorsprong geven in vermogensopbouw op de lange termijn. Jong starten met beleggen biedt meer tijd om rendement op te bouwen, wat uw toekomstige vermogen kan verhogen. Zelfs met een beperkt budget kunnen beleggers in de studiefase beginnen met beleggen naast hun studiebudget. Er is advies beschikbaar voor studenten die willen beleggen. Een langdurige investeringsstrategie met een studielening heeft echter een geringe kans op consistente besparingen en investeringen in latere studiejaren.

Wat zijn de risico’s van beleggen met geleend geld?

Beleggen met geleend geld brengt aanzienlijke risico's met zich mee. U loopt een hoog verliesrisico, waarbij u meer kunt verliezen dan uw oorspronkelijke inleg. Dit financiële risico betekent dat marktverliezen groter kunnen zijn dan het bedrag dat u heeft ingelegd. Dit kan zelfs leiden tot het volledig verlies van al uw geld. Een aandelencrash kan uw pensioenvermogen doen verdampen of zelfs negatief maken.

Het gebruik van geleend geld, zoals bij margin trading, kan u in de schulden storten. Bij koersdalingen kan uw beleggersvermogen volledig uitgeput raken, wat uw schuldenlast verhoogt. Financiële druk is een ander risico, omdat u de lening altijd moet terugbetalen, inclusief rente. Dit geldt ongeacht hoe uw beleggingen presteren. Zonder voldoende spaargeld om verliezen op te vangen, ontstaan snel financiële problemen. Vastgoedbeleggers ondervonden in 2023 bijvoorbeeld problemen bij herfinanciering door stijgende rentes, wat leidde tot verlies. Sommige vermogensbeheerders raden speculeren met geleend geld, of leverage, af vanwege het hogere risico. Aanbieders zelf bestempelen dit als een risicovol product.

Wanneer kan beleggen met een studielening toch interessant zijn?

Beleggen met een studielening kan interessant zijn als u een rentevrije studentenschuld heeft en uw investeringen meer renderen dan de kosten van die schuld. Voor de meeste studenten met een rentevrije lening kan vroeg beginnen met beleggen een slimme zet zijn. Dit geldt vooral voor beginnende beleggers met laag-rente schulden, die een andere aanpak kunnen overwegen dan directe aflossing. Door vroeg te beginnen met beleggen tijdens uw studie, bouwt u vermogen op en profiteert u van een voorsprong op de lange termijn. Een student die investeert, ziet zijn vermogen meer groeien dan wanneer het geld ongebruikt blijft, zeker bij inflatie. Zelfs een klein bedrag investeren als student kan door samengestelde rente over de jaren flink groeien. Na volledige terugbetaling van het geleende bedrag, houdt u rendement over uit rente of dividenden als winst. Voor meer informatie over beleggen als student, kunt u hier meer lezen over beleggen.

Hoe bepaal je zelf of dit bij jouw situatie past?

Om te bepalen of studielening beleggen bij uw situatie past, kijkt u naar uw financiële doelen en risicobereidheid. Uw persoonlijke omstandigheden, zoals uw inkomen en uitgaven, spelen hierbij een rol. Het is verstandig om uw financiële situatie goed in kaart te brengen. Voor persoonlijk advies kunt u terecht bij een financieel adviseur of onafhankelijke instanties zoals het Nibud.

Wat betekent dit voor je studieschuld en hypotheek?

Uw studieschuld heeft invloed op de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Hypotheekverstrekkers tellen het maandelijkse termijnbedrag van uw studieschuld mee bij de bepaling van uw maximale hypotheek. Hoe hoger de rente en maandlasten van uw studieschuld, hoe groter de invloed op het bedrag dat u kunt lenen. Vanaf 2025 weegt de studieschuld zelfs zwaarder mee in deze berekening door een verhoging van de bruteringsfactor.

De invloed hangt ook af van het leenstelsel waaronder u valt. Een studieschuld van €20.000 uit het nieuwe leenstelsel kan bijvoorbeeld leiden tot een maandlast van €90. Bij een schuld van €15.000 uit het oude stelsel is dit €112,50 per maand. Elke euro studieschuld kan de maximale hypotheek met maximaal €1,80 verminderen, afhankelijk van de terugbetaaltermijn. Een maandelijkse studieschuldlast van €100 bij DUO verlaagt uw maximale hypotheeklening met €100. U kunt uw hypotheekmogelijkheden vergroten door de maandelijkse aflossing van uw studieschuld vooruit te betalen. Dit verlaagt uw maandelijkse aflossingsbedrag, waardoor een hogere maximale hypotheek mogelijk wordt.

Mag je studieleningen beleggen?

Ja, in Nederland mag u een studielening beleggen. Toch wordt beleggen met geleend geld, zeker voor jongeren en studenten, over het algemeen afgeraden. Een studielening moet u namelijk altijd terugbetalen, inclusief rente, en beleggingen kunnen leiden tot verlies. Zelfs personen die dit doen, beschouwen beleggen met een studielening als zeer risicovol. Wie in de aandelenmarkt investeert, moet een andere aanpak overwegen voor studieleningen met een lagere rente, afhankelijk van het rentepercentage en het inkomen.

Heeft 100 euro per maand beleggen zin?

Beleggen met 100 euro per maand kan zeker zinvol zijn, vooral op de lange termijn. Het rente-op-rente effect zorgt voor flinke groei. Een belegger die met 100 euro per maand start, kan bijna 250.000 euro opbouwen. Een vroege starter bouwt na 40 jaar met 100 euro per maand bijna 190.000 euro op bij 6% rendement. Met 100 tot 200 euro per maand en 8% rendement over 40 jaar kan dit zelfs meer dan 600.000 euro worden. Over 30 jaar levert 100 euro per maand, afhankelijk van rendement en kosten, tussen de 49.000 euro en 141.673 euro op. Bij 7% rendement over 30 jaar is dit 122.709 euro, met een rendement van 86.709 euro. Na 25 jaar kan ruim 50.000 euro bereikt worden, terwijl na 10 jaar het vermogen ongeveer 13.000 euro bedraagt.

Is het de moeite waard om een studielening te investeren?

Beleggen met een studielening wordt over het algemeen afgeraden voor jongeren en studenten. Het geleende geld moet terugbetaald worden, en beleggingen kunnen verliezen veroorzaken. Hoewel het in theorie aantrekkelijk klinkt, werkt het zelden in de praktijk. Toch kan investeren in beleggen mogelijk een hoger rendement opleveren dan het aflossen van een studieschuld, vooral bij een rentevrije studentenschuld. Dekt u eerst vaste lasten zoals huur en boodschappen, en bepaal daarna een geschikt maandelijks investeringsbedrag. Een klein bedrag investeren kan door samengestelde rente leiden tot flinke groei op lange termijn. Dit geeft een voorsprong in vermogensopbouw en is rendabeler dan geld onder het kussen leggen, zeker tijdens inflatie. Houd er wel rekening mee dat een student in de beginjaren van de studie een geringe kans heeft op consistente besparingen.

Hoe werkt een studielening?

Een studielening is geleend geld dat studenten van de overheid krijgen via het leenstelsel. Sinds september 2015 staat het nieuwe leenstelsel toe dat u maandelijks een bedrag leent bij DUO. Tijdens uw studie is de lening rentevrij en kunt u het geleende bedrag elk kwartaal aanpassen. Deze flexibiliteit maakt de studielening een aanpasbaar instrument tijdens uw studietijd. Na uw studie moet u het geleende bedrag gedeeltelijk terugbetalen, bijna altijd met rente. U heeft een aflosvrije periode van drie jaar na uw studie voordat de terugbetalingsverplichting start. Het is zelfs mogelijk om eerder te beginnen met aflossen.

Wat gebeurt er als je beleggingen minder waard worden?

Als uw beleggingen minder waard worden, kunt u uw oorspronkelijke inleg verliezen. De waarde en de inkomsten van beleggingen kunnen zowel dalen als stijgen. Dit betekent dat u mogelijk minder terugkrijgt dan u oorspronkelijk heeft geïnvesteerd. Economische problemen, marktvolatiliteit of veranderingen in de economie kunnen een waardevermindering veroorzaken. In moeilijke economische tijden kunnen beleggingsassets zelfs 30 tot 40 procent in waarde dalen. Deze fluctuaties zijn inherent aan elke vorm van beleggen, zelfs bij indexbeleggen tijdens een slechtere periode voor de wereldeconomie.