Hoe werkt beleggen?

Beleggen werkt door uw geld te investeren met als doel dat het in waarde toeneemt over tijd. Het is een effectieve methode om vermogen op te bouwen en rendement te realiseren, waarbij u uw geld voor u laat werken en het geïnvesteerde geld meer geld verdient. Dit is een slimme manier van vermogensopbouw die verschilt van speculeren. In dit artikel leest u over de basisprincipes en processen van beleggen, en hoe u rendement en risico tegen elkaar afweegt.

Wat is beleggen?

Beleggen is het proces van geld investeren met de verwachting een rendement te verdienen. Het betekent uw geld inzetten om winst of rendement te behalen. U investeert dan in verschillende activa, zoals vastgoed, obligaties, aandelen of andere financiële producten. Het doel is om op lange termijn positieve rendementen te genereren en zo vermogen op te bouwen.

Beleggen is een activiteit waarbij geld wordt geïnvesteerd in financiële producten voor mogelijke groei over langere tijd. Het is een manier om rendement op geld te realiseren. Beleggen bevordert rendement, maar verschilt van speculeren. Speculeren is meer gokken, terwijl beleggen gericht is op vermogensopbouw. Voor de meeste mensen is beleggen een strategische zet voor vermogensopbouw, mits u de risico's kent.

Hoe werkt beleggen in de praktijk?

Beleggen in de praktijk begint met het inleggen van geld en het maken van keuzes over uw investeringen. U leert vooral door te doen, waarbij u start met kleine bedragen om ervaring en kennis op te bouwen. Dit omvat het bepalen van uw doelen, het kiezen van een broker, en het selecteren van beleggingsproducten zoals aandelen, ETF's en obligaties.

Geld inleggen

Geld inleggen op een beleggingsrekening betekent dat u regelmatig een bedrag overmaakt naar uw portefeuille. Veel beleggers kiezen voor een vaste maandelijkse inleg, zoals Geldnerd die in 2017 begon met € 1.000 per maand. Hij stortte elke maand dit bedrag over. U kunt dit geld storten via automatische incasso of een debetkaart. Naast deze vaste bijdragen is het mogelijk om extra geld in te leggen, bijvoorbeeld als u een buffer aanvult. Soms legt u tijdelijk geen nieuw geld in, zoals Geldnerd deed in 2021. Later, in november 2023, stopte hij met een maandelijkse inleg van € 1.300. Hij verhoogde zijn inleg daarna weer met € 100 per maand om inflatie te compenseren.

Aandelen, ETF's en obligaties kiezen

Aandelen, ETF's en obligaties kiezen hangt af van uw persoonlijke spaardoel, risicotolerantie en beleggingshorizon. U hoeft niet altijd te kiezen tussen alleen aandelen of alleen ETF's. Combinaties van deze beleggingstypen zijn goed mogelijk. Binnen ETF's kunt u kiezen voor uitkerende of herbeleggende varianten. Ook volgt u met ETF's brede marktindices, specifieke marktsegmenten zoals landen of sectoren, of zelfs obligaties en internationale markten. Een combinatie van beleggingstypen is vaak de meest flexibele optie.

Koerswinst en dividend

Het rendement van een aandeel bestaat uit koerswinst en dividend. Aandeelhouders ontvangen rendement door een dividenduitkering of een stijging in de waarde van het aandeel, de koerswinst. Bedrijfswinsten leiden tot dividenduitkeringen. Het werkelijke rendement op aandelen wordt vastgesteld als koerswinst plus dividend. Hoewel het uitkeren van dividend de aandelenkoers positief beïnvloedt, daalt de koers direct na de uitkering. Een dalende aandelenkoers kan het dividendrendement verhogen, vooral als het dividend gelijk blijft. Dit maakt een aandeel met koersdaling en een hoog dividendrendement aantrekkelijk voor aandeelhouders op de korte termijn.

Welke risico's loop je als belegger?

Als belegger loopt u het risico om uw geïnvesteerde kapitaal geheel of gedeeltelijk te verliezen. Dit investeringsrisico betekent dat de waarde van uw belegging kan dalen, wat kan leiden tot verlies van uw inleg. U kunt te maken krijgen met koersschommelingen, waardoor de waarde van uw investering verandert. Ook bestaat het risico op volledig verlies van uw inleg of een gebrek aan spreiding.

Koersschommelingen

Koersschommelingen, ook wel volatiliteit genoemd, betekenen dat de koersen van uw beleggingen op en neer gaan. Aandelenkoersen kunnen sterk fluctueren door economische gebeurtenissen. Deze schommelingen brengen het risico met zich mee dat u verlies lijdt op uw belegging. Vooral op de korte termijn hebben koersschommelingen veel invloed op uw beleggingsresultaat. Belegt u in buitenlandse valuta, dan kunnen wisselkoersschommelingen uw rendement zowel verhogen als verlagen. Wisselkoersschommelingen kunnen leiden tot waardedaling of waardestijging van beleggingen. Complexe macro-economische factoren, zoals monetair beleid en inflatie, veroorzaken deze wisselkoersschommelingen. Frequente schommelingen kunnen de waarde van uw financiële belegging beïnvloeden.

Verlies van inleg

Bij beleggen kunt u uw inleg geheel of gedeeltelijk verliezen. Uw geïnvesteerde geld kan minder waard worden. Dit gebeurt vaak door een daling van de waarde van uw beleggingen. Heeft u geld nodig tijdens een dip in de markt? Dan kunt u een deel van uw inleg verliezen. Beleggingsrisico betekent altijd een mogelijk verlies van uw inleg.

Spreidingsrisico

Spreidingsrisico is het risico op verlies door een toename van de marktspread tussen het rendement van een investering en een benchmarkindex. Dit betekent dat de marktwaardering van het risico van uw belegging stijgt ten opzichte van een risicovrije rente. Zo'n toename van de marktspread kan leiden tot waardeverlies op uw investeringen. Gelukkig kunt u dit risico beperken door spreiding van uw beleggingen. Portefeuille spreiding helpt het risiconiveau laag te houden.

Waarin kun je zelf beleggen?

Als zelfstandige belegger bepaalt u zelf de inhoud van uw beleggingsportefeuille en voert u de aankopen en verkopen op de beurs uit. U kunt investeren in diverse beleggingsvormen, zoals aandelen, ETF's en obligaties. Ook vastgoed, cryptomunten, grondstoffen en indexfondsen behoren tot de mogelijkheden voor de individuele belegger. Voor meer informatie over waar beleggen een optie is, kunt u verder lezen. Het spreiden van uw spaargeld over verschillende beleggingsvormen is een slimme zet om risico's te beperken.

Aandelen

Aandelen vertegenwoordigen eigendom in een onderneming. U bent dan mede-eigenaar van een aandelenmaatschappij. Als aandeelhouder heeft u recht op een deel van de bezittingen en winsten van het bedrijf. Ook kunt u stemrecht uitoefenen op aandeelhoudersvergaderingen. Bedrijven gebruiken aandelen als financieel instrument om zichzelf te financieren. Dit geeft u als aandeelhouder de mogelijkheid op potentiële winstuitkeringen zoals dividenden en vermogensgroei.

ETF's

ETF's, of Exchange Traded Funds, streven ernaar de prestaties van een index van activa te vertegenwoordigen. Ze stellen beleggers in staat om in breed gediversifieerde indices te beleggen via één effect, wat toegang tot diverse activaklassen mogelijk maakt. Dit maakt ETF's een gemakkelijke en brede vermogensdiversificatiemogelijkheid, gewaardeerd door zowel beginners als ervaren beleggers die diversificatie nastreven. ETF's worden passief beheerd door een fondsbeheerder en zijn geschikt voor zowel passief als actief beleggen. Ze kunnen een eenvoudige en efficiënte manier zijn om een langetermijnportefeuille op te bouwen, vooral voor beleggers die brede blootstelling aan diverse activa zoeken zonder hoge beheerskosten.

Obligaties

Obligaties zijn schuldbewijzen die overheden of bedrijven uitgeven. U leent geld aan hen en krijgt daarvoor rente. Dit schuldpapier betaalt periodiek rente en het kapitaal wordt op de vervaldatum terugbetaald. Er zijn verschillende soorten, zoals staatsobligaties en bedrijfsobligaties, die variëren van staatschuld tot bedrijfsobligaties met diverse risicoprofielen.

Vastgoed en crypto

Beleggen in vastgoed via crypto combineert de risico’s van zowel crypto als traditioneel vastgoed. Dit voegt meer risico’s toe dan regulier beleggen in vastgoed. Vastgoedtokenisatie maakt handel in vastgoed via NFT's mogelijk, waarbij digitale tokens echte vastgoedactiva vertegenwoordigen. Een voordeel is de verhoogde liquiditeit, omdat crypto tokens sneller te verhandelen zijn dan fysiek vastgoed. Bovendien waarborgt blockchain het legitieme eigendom van vastgoed in NFT's. Vastgoed NFT's maken investeren met een klein bedrag mogelijk, zelfs voor beginnende investeerders. Luxe en commerciële eigendommen zijn al gekocht met cryptocurrencies zoals Bitcoin en Litecoin. Steeds meer woningkopers overwegen een aankoop met cryptovaluta.

Hoe begin je met beleggen?

Om te beginnen met beleggen, stelt u eerst uw investeringsdoelen vast en start u met een bedrag waar u zich comfortabel bij voelt. Dit omvat het bepalen van uw financiële doelen, hoeveel u kunt missen, en de keuze tussen zelf beleggen of laten beleggen. Daarna opent u een beleggingsrekening om daadwerkelijk te starten.

Bepaal je doel

Bepaal eerst uw beleggingsdoel. Een doelstelling is een specifiek en meetbaar doel. Het instellen van doelstellingen betekent het vaststellen van zo'n meetbaar doel met een kwantitatieve waarde. Doelen stellen behelst bewust nadenken over wat u wilt bereiken, waarom het belangrijk is en welke stappen nodig zijn. Definieer hiervoor korte- en langetermijndoelen die duidelijk en meetbaar zijn. Een goed opgestelde doelstelling voldoet aan de SMART-criteria: Specifiek, Meetbaar, Acceptabel, Realistisch en Tijdgebonden. Duidelijke meetbare doelen creëren focus en richting voor de benodigde acties. Dit helpt u bij het maken van een helder plan, geeft motivatie en vergemakkelijkt het nemen van beslissingen.

Kies hoeveel geld je kunt missen

U belegt alleen geld dat u voor langere tijd kunt missen. Dit is een belangrijke voorwaarde voor beleggers, zeker als u met weinig geld begint. Zo voorkomt u financiële problemen wanneer de beurs even tegenzit. Zorg daarom dat u eerst een financiële buffer heeft voor onverwachte uitgaven.

Kies tussen zelf beleggen en laten beleggen

De keuze tussen zelf beleggen en laten beleggen van vermogen hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Dit omvat uw beschikbare tijd, kennis, emotionele reactievermogen, risicobereidheid en doelen. Beginnende beleggers staan vaak voor deze keuze. Zelf beleggen betekent dat u persoonlijke keuzes maakt in beleggingen en zelfstandig aankopen en verkopen doet op de beurs. U heeft dan meer controle over uw beleggingsbeslissingen, zoals waar en hoe u spreidt, en wanneer u koopt of verkoopt. Beleggen via een bank, beleggingsfondsen of een vermogensbeheerder is een vorm van laten beleggen. Zelf beleggen biedt meer controle dan laten beleggen. Deze keuze hangt af van uw voorkeuren voor controle, gemak en marktkennis.

Open een beleggingsrekening

U opent een beleggingsrekening om te starten met beleggen. Dit is een vereiste voor iedere particuliere belegger. Een beginnende belegger moet zo'n rekening openen bij een betrouwbare broker of platform. Denk hierbij aan een bank of een online broker zoals DEGIRO of eToro. Iedere particuliere belegger kan zo'n waardepapierdepot openen. Via dit waardepapierdepot kunt u dan uw beleggingen beheren.

Wat kosten beleggen?

Beleggen brengt altijd verschillende kosten met zich mee. Deze kosten variëren afhankelijk van de gekozen beleggingsvorm. U krijgt te maken met transactiekosten, beheerkosten en fondskosten. Hoe lager deze kosten zijn, hoe hoger het rendement op uw belegging.

Transactiekosten

Transactiekosten zijn kosten voor de aankoop en verkoop van beleggingen. Het zijn directe kosten die in rekening worden gebracht voor elke koop- of verkooptransactie die u als belegger uitvoert. U betaalt ze als een bedrag per transactie of een percentage van het belegde bedrag. Ook kunnen transactiekosten bestaan uit een vast bedrag plus een percentage van het orderbedrag. Soms betaalt u een percentage van ieder stortingsbedrag of aan- en verkooptransactie. De meeste brokers brengen transactiekosten in rekening, al verschillen deze per aanbieder. Deze kosten hebben invloed op uw uiteindelijke rendement. Het is een onvermijdelijk onderdeel van beleggen, maar wel een waar u invloed op heeft.

Beheerkosten

Beheerkosten zijn de kosten voor het beheer van uw beleggingen of effectenrekening. U betaalt deze voor het beheer van uw beleggingsportefeuille. Dit omvat bijvoorbeeld fondsbeheerkosten en kosten voor financieel advies. Bij beheerd beleggen rekent een vermogensbeheerder deze kosten. Ze kunnen bestaan uit vaste en variabele onderdelen, zoals een jaarlijkse servicevergoeding of kosten voor de aankoop van fondsen. Ook de beheerder van een ETF brengt beheerkosten in rekening. Zelfs bij pensioenbeleggen zijn beheerkosten een onderdeel van de totale kosten. Deze kosten variëren per aanbieder en beleggingsvorm.

Kosten van fondsen en ETF's

Kosten van fondsen en ETF's omvatten verschillende onderdelen. U betaalt beheerkosten, transactiekosten, brokerkosten en eventueel belasting over meerwaarde en inkomen. Deze kosten bestaan uit componenten zoals handelskosten, de keuze van uw depotaanbieder, beheerskosten en de beleggingsduur.

Beheerfees vormen een deel van de kosten van ETF-fondsen. Deze beheerskosten worden berekend als een jaarlijks percentage van uw investering. Daarnaast betaalt u brokerprovisies bij het investeren in ETF-fondsen.

De kosten bij aankoop van ETF's liggen ongeveer tussen 0,15% en 0,5% per jaar. Over het algemeen variëren de kosten van ETF's tussen 0,08% en 0,65% per jaar. Voor passief beheerde indexfondsen liggen de kosten meestal tussen 0,35% en 0,5% per jaar.

De kosten van ETF's zijn gemiddeld ongeveer een kwart van de kosten van actieve fondsen. Actieve beleggingsfondsen zijn duurder dan ETF's. De kosten voor actieve beleggingsfondsen liggen vaak tussen 1,5% en 2% per jaar.

Type fonds	Kosten per jaar
ETF's (algemeen)	0,08% - 0,65%
ETF's (passief)	0,35% - 0,5%
Actieve fondsen	1,5% - 2%

Begeleid beleggen vs. beheerd beleggen

Beheerd beleggen en begeleid beleggen zijn twee manieren om uw geld te laten beleggen, waarbij de mate van eigen betrokkenheid verschilt. Bij beheerd beleggen laat u een professionele belegger de investeringsbeslissingen nemen, terwijl u bij begeleid beleggen zelf de controle behoudt met advies van een expert. Dit zijn de belangrijkste verschillen:

Kenmerk	Beheerd beleggen	Begeleid beleggen
Wie beheert?	Professionele belegger	U, met expertadvies
Beslissingsmacht	Expert neemt keuzes	U behoudt controle
Tijdsbesteding	Weinig, geen dagelijkse markt volgen	Meer, u bepaalt strategie
Kosten	Beheersvergoeding, transactiekosten	Beheersvergoeding, transactiekosten

Voor wie weinig tijd heeft, is beheerd beleggen vaak de beste keuze. Als u bijvoorbeeld een drukke baan heeft, is het prettig dat experts de dagelijkse beslissingen voor u nemen.

Waar beleggen als beginner?

Als beginner belegt u het beste in indexfondsen of ETF's. Deze gediversifieerde beleggingen verminderen uw marktrisico door spreiding. U kunt starten met laagdrempelige opties zoals lagekosten indexfondsen of ETF's. Vastgoedfondsen zijn ook een mogelijkheid voor beginners.

Begin met kleine investeringsbedragen om risico te beperken en ervaring op te doen. Investeer niet meer dan u kunt missen. Een start met bijvoorbeeld 500 euro spaargeld geeft uw geld langer de tijd om te groeien. Begin ook vroegtijdig met beleggen, want geld heeft tijd nodig om te groeien.

Heeft 100 euro per maand beleggen zin?

Ja, 100 euro per maand beleggen heeft zeker zin, vooral door het rente-op-rente effect op de lange termijn. Een belegger kan met een maandelijkse inleg van 100 euro na 40 jaar met 6% rendement ongeveer 190.000 euro opbouwen. Sommige scenario's laten zelfs bijna 250.000 euro zien bij langdurig beleggen met compound interest. Na 30 jaar kan 100 euro per maand beleggen met 6% rendement een vermogen van 49.000 euro opleveren, of 122.709 euro bij 7% rendement. Met een inleg van 100 tot 200 euro per maand en 8% rendement over 40 jaar, is meer dan 600.000 euro mogelijk. Kosten kunnen het rendement drukken; bij 5,8% rendement over 30 jaar is de opgebouwde waarde 141.673 euro. De totale inleg over 30 jaar bedraagt dan 36.000 euro, wat een rendement van 86.709 euro betekent.

Wat levert 50 euro per maand beleggen op?

Beleggen met 50 euro per maand kan over de lange termijn een aanzienlijk vermogen opbouwen. Na 30 jaar kan uw vermogen groeien naar ongeveer 65.211 euro bij 7% rendement, of een eindkapitaal van 38.000 euro bij 5.69% rendement. Dit betekent een rendement van circa 43.000 euro op uw inleg bij 7% rendement, of 32.274 euro bij 6% rendement over 30 jaar. Over een periode van 20 jaar kan 50 euro per maand beleggen leiden tot een vermogen van 28.803 euro met 7% rendement, of een vermogen van 26.198 euro. Bij 6% rendement over 20 jaar is een rendement van 11.218 euro haalbaar. Na 10 jaar kan een rendement van 2.235 euro worden behaald. Over 5 jaar kan het vermogen oplopen tot 4.592 euro.

Waar kun je het beste in beleggen als beginner?

Als beginner belegt u het beste in beleggingsfondsen die diversificatie bieden en professioneel worden beheerd. Indexfondsen en ETF's zijn hiervoor een veilige start, omdat ze het marktrisico verminderen door spreiding. Een gediversifieerde portefeuille van goedkope indexfondsen of ETF's is een effectieve investeringsstrategie, met een focus op lange termijn groei. U kunt het beste passief beleggen in breedgespreide indexfondsen of ETF’s, wat eenvoudig en kostenefficiënt is. Voor risicomijdende beginners zijn conservatieve beleggingsfondsen of obligaties een goede optie. Begin klein met investeringen en experimenteer om uw beleggingsstrategie te ontwikkelen. Spreid uw risico door te investeren in verschillende aandelen, fondsen of trackers. Investeer alleen geld dat u op lange termijn kunt missen.

Hoe moet ik beleggen voor beginners?

1. De eerste stap van beleggen voor beginners is het bepalen van uw beleggingsdoel.
2. Bouw eerst een stevige spaarbuffer op, want verantwoord beleggen voor beginners raadt dit aan.
3. Investeer alleen kleine bedragen die u kunt missen.
4. Beslis waarin u wilt beleggen. Een startende belegger moet beginnen met gespreide beleggingen.
5. Beginners worden geadviseerd te investeren in indexfondsen en ETF's, wat een veilige start is en het marktrisico vermindert door spreiding.
6. Spreid uw risico verder door te investeren in verschillende aandelen, fondsen of trackers.
7. Begin vroeg met beleggen, want uw geld heeft tijd nodig om te groeien over een aanbevolen beleggingsduur van 10 tot 30 jaar.
8. Open een beleggingsrekening om te starten met investeren.

Is 500 euro per maand beleggen veel?

Ja, 500 euro per maand beleggen is een aanzienlijk bedrag. Over een periode van 30 jaar legt u in totaal 180.000 euro in. Met een rendement van 5% per jaar kan dit uitgroeien tot een vermogen van 409.349 euro. Dit betekent dat u naast uw inleg nog eens 229.349 euro aan rendement opbouwt.

Een ander scenario toont zelfs een rendement van 433.544 euro over dezelfde periode van 30 jaar. Om dit in perspectief te plaatsen: met 250 euro per maand kunt u na 30 jaar een eindbedrag van 303.219 euro bereiken. Zelfs met een inleg van 100 tot 200 euro per maand is het mogelijk om binnen 40 jaar meer dan 600.000 euro op te bouwen bij 8% rendement.

Beleggen van 305 euro per maand over 40 jaar kan u zelfs miljonair maken, met meer dan 1 miljoen euro vermogen. Wilt u sneller een specifiek doel bereiken? Een investering van 600 euro per maand met 7% rendement kan u binnen 10 jaar 100.000 euro kapitaal opleveren. Met 700 euro per maand en 5% rendement bereikt u hetzelfde doel in 10 jaar, vaak met minder risico.

Kun je beleggen voor een kind?

Ja, u kunt beleggen voor een kind. Het wordt zelfs aangeraden als alternatief voor sparen, omdat beleggen voor kinderen de kans biedt op een hoger rendement dan een spaarrekening. Dit is een van de beste financiële beslissingen voor vermogensopbouw, mede dankzij de rendementsverhoging door een lange looptijd. Beleggen voor de toekomst van een kind is wel risicovoller dan sparen. Het is zinvol bij een langere termijn, bijvoorbeeld als het geld niet direct nodig is op de 18e verjaardag van het kind. Vroeg beginnen met beleggen voor uw (klein)kind wordt aanbevolen, zelfs al vanaf 1-jarige leeftijd of bij geboorte, om een startkapitaal op te bouwen. Ouders moeten kiezen tussen een beleggingsrekening op naam van het kind of op hun eigen naam, waarbij de beleggingen kunnen meegroeien met het (klein)kind.