Beleggen met gegarandeerde inleg

De term beleggen met gegarandeerde inleg verwijst naar het idee dat uw oorspronkelijke inleg beschermd blijft tegen verlies. Op deze pagina leest u hoe dit type belegging werkt en welke producten hierbij passen.

Bestaat beleggen met gegarandeerde inleg?

Ja, beleggen met gegarandeerde inleg bestaat, al is een gegarandeerd rendement alleen mogelijk bij spaarrekeningen en spaardeposito's. Garantiezertifikate bieden bijvoorbeeld 100 procent van het ingelegde kapitaal terug, maar dit geldt alleen bij afloop van de looptijd.

Garantieproducten investeren vaak een groot deel in veilige beleggingen, zoals Pfandbriefe en staatsobligaties van eerste klasse. Vaste deposito's, openbare spaarfondsen, obligaties en debenturen zijn hier voorbeelden van. Voor veiligheidsgerichte beleggers die kapitaalgarantie en beperkte winst zoeken, is een garantie-certificaat een optie. Een inleg van 10.000 euro in kortlopende vastverzinsde beleggingen zoals een spaardeposito kan aantrekkelijke renteopbrengsten bieden zonder grote kapitaalschommelingen.

Hoe werken garantiefondsen en kapitaalbescherming?

Garantiefondsen zijn een type beleggingsfonds met garantie dat beleggers zekerheid biedt over hun inleg of een minimaal resultaat. Deze fondsen behelzen beleggingen met kapitaalgarantie en richten zich op het behoud van het geïnvesteerde vermogen. Kapitaalbeschermde fondsen garanderen deelnemers een minimale rendementsvoet of kapitaalgarantie aan het einde van de afrekeningperiode. Zo kunt u beleggen met gegarandeerde inleg, wat vooral geschikt is voor risicomijdende beleggers. Conservatieve hybride beleggingsfondsen bieden zowel kapitaalbescherming als portefeuillegroei. Dit kan via volledige kapitaalgarantie, gedeeltelijke bescherming of een gegarandeerd minimumrendement.

Volledige kapitaalgarantie

Volledige kapitaalgarantie betekent dat u uw ingelegde kapitaal volledig terugkrijgt. Dit geldt ongeacht de prestaties van de onderliggende beleggingen en tot de vervaldatum van het product. Garantiezertifikate bieden bijvoorbeeld 100 procent van het ingelegde kapitaal terug bij afloop van de looptijd. Een verzekeraar kan ook volledige kapitaalgaring bieden via een fonds en euro's in een levensverzekering. Deze garantie beschermt tegen kapitaalverlies, maar kent uitzonderingen. Denk hierbij aan betaalverzuim, faillissement of juridische resolutie van de uitgever of garant.

Gedeeltelijke kapitaalbescherming

Gedeeltelijke kapitaalbescherming betekent dat een deel van uw inleg beschermd is tegen verlies. Dit type bescherming vindt u bij structuurspaarproducten, die mogelijkheden bieden om met gedeeltelijke kapitaalbescherming in aandelen of gestructureerde producten gekoppeld aan hedgefondsen te beleggen.

De bescherming varieert sterk; zo kan een buffer 30%, 40% of 50% van het kapitaal beschermen tot de vervaldatum. Andere producten bieden 25%, 35% of 50% kapitaalbescherming zolang de onderliggende waarde niet onder een barrière daalt. Er zijn ook producten die 80% of 90% bescherming na kosten bieden, of 70% startwaarde met een jaarlijkse verhoging van 1% over een looptijd van 30 jaar.

Een kapitaalbeschermingsbarrière van 50 procent voorkomt verlies, tenzij de indexdaling bij afloop meer dan 50% is. Deze fondsen verminderen kapitaalverliezen in een dalende markt, maar bieden geen volledige bescherming. Wel krijgt u vaak gedeeltelijke participatie in de waardestijging van de onderliggende activa.

Gegarandeerd minimumrendement

Gegarandeerd minimumrendement betekent dat u een afgesproken ondergrens aan opbrengst ontvangt op uw belegging. Een echt gegarandeerd rendement is alleen mogelijk bij spaarrekeningen en spaardeposito's. Op rendementbeleggen.nl vindt u meer informatie over beleggen met vast rendement. Bij beleggingen met kapitaalgarantie ligt het rendement typisch onder de 3 procent per jaar.

In tijden van lage rente, zoals in februari 2017, was het rendement van garantieproducten bijna nul. Ook in juli 2019 boden gegarandeerde beleggingen maximaal circa 2% rendement per jaar over 10 jaar. Een fonds met gegarandeerd rendement (branche 21) bood destijds ook zeer lage rendementen.

Zelfs bij een bancaire lijfrenterekening met gegarandeerd rendement gaat het om enkele tienden procent. Er zijn uitzonderingen, zoals het RendementPlus spaarproduct dat 3 procent rendement per jaar garandeert over het opgebouwde saldo.

Sommige parken of verhuurorganisaties in Nederland werken met een combinatie van gegarandeerd minimum en variabel rendement. Hierbij kan de maandelijkse gegarandeerde uitbetaling overeenkomen met een gecombineerd rendement tussen de 3 en 4 procent.

Wat betekent dit voor rendement en risico?

Beleggen met gegarandeerde inleg betekent dat u kiest voor een lagere risico, wat direct invloed heeft op uw potentiële rendement. De relatie tussen risico en rendement is duidelijk: hoe hoger het risico, hoe hoger het verwachte rendement, en hoe hoger het potentiële rendement, hoe groter het risico. Voor beleggers die hun inleg willen beschermen, is het accepteren van een bescheiden rendement vaak de beste keuze.

Het concept van risico versus rendement draait om het balanceren tussen mogelijke hogere opbrengsten en financiële verliezen. Elk beleggingsproduct heeft een verhouding tussen rendement en risico, waarbij een hoger risico doorgaans samengaat met een hoger potentieel rendement. Als u bijvoorbeeld uw spaargeld wilt laten groeien zonder het risico te lopen uw inleg te verliezen, dan is een gegarandeerde inleg een veilige optie. Maar verwacht dan geen spectaculaire winsten — de bescherming van uw kapitaal gaat ten koste van de maximale opbrengst.

Welke producten passen hierbij?

Beleggen met gegarandeerde inleg kan via verschillende producten. Denk hierbij aan garantiefondsen, kortlopende obligatiefondsen en pensioenbeleggen met bescherming. Elk product biedt een vorm van kapitaalbescherming, maar de voorwaarden en het potentiële rendement verschillen.

Garantiefonds

Een garantiefonds is een type beleggingsfonds dat garantie biedt op uw inleg of een bepaald resultaat. Het betreft een beleggingsfonds met garantie dat beleggingen met kapitaalgarantie behelst. Een waarborgfonds is een vergelijkbaar fonds dat financiële garanties zekerstelt. Zo garanderen sommige fondsen, zoals in Frankrijk, het kapitaalbehoud en de kapitaalgarantie.

Kortlopend obligatiefonds

Een kortlopend obligatiefonds belegt in obligaties met een korte looptijd. Deze fondsen investeren uitsluitend in vastrentende waardepapieren met korte looptijden. Ze zijn minder volatiel en bieden meer stabiliteit dan langlopende obligaties. Hierdoor hebben kortlopende schuldfondsen een relatief laag renterisico en worden minder beïnvloed door renteveranderingen. Fondsen in de categorie 'Obligaties EUR Bedrijven Kortlopend' beleggen hoofdzakelijk in kortlopende bedrijfsobligaties in euro met een looptijd van maximaal drie jaar. Beleggingsfondsen in de categorie 'Obligaties EUR gediversifieerd kortlopend' richten zich ook op kortetermijnobligaties genoteerd in of gehedged naar euro, met een samengestelde looptijd van niet meer dan drie jaar. Deze fondsen bieden potentieel hogere rendementen en hebben als beleggingsdoel hogere inkomsten dan geldmarktfondsen.

Pensioenbeleggen met bescherming

Pensioenbeleggen met bescherming betekent dat u uw opgebouwde kapitaal veilig en rendabel houdt. Voor gepensioneerden is het doel het geplaatste kapitaal te beschermen. Dit helpt om pensioenkapitaal tijdens de pensioenfase te behoeden voor erosie en groei te behouden. Beleggers van 55 jaar en ouder richten hun strategie op kapitaalbehoud en stabiel inkomen met defensieve beleggingen — een slimme zet om onzekerheid te vermijden. Het aanpassen van de beleggingsportefeuille naarmate het pensioen nadert, helpt het vermogen te beschermen. Life cycle pensioenbeleggen vlak voor de pensioendatum maximaliseert de stabiliteit van de portefeuille. Pensioensparen biedt een veilige en voorspelbare manier om vermogen op te bouwen. Beleggen voor pensioen is een veilige methode om een pensioenfonds op te bouwen, mits op tijd gestart.

Kosten, voorwaarden en beperkingen

Beleggen met gegarandeerde inleg brengt altijd kosten, specifieke voorwaarden en beperkingen met zich mee. Deze verschillen per product en aanbieder. U moet letten op de minimale inleg, de looptijd en de uitstapmogelijkheden. Ook de fondskosten en de exacte garantievoorwaarden zijn belangrijk om te begrijpen.

Inleg, looptijd en uitstapvoorwaarden

Inleg, looptijd en uitstapvoorwaarden zijn cruciaal bij beleggen met gegarandeerde inleg. De minimale inleg verschilt per product; bij een Zuwachssparen Sparcontract past u deze aan uw wensen aan. Looptijden variëren van 3 maanden tot 10 jaar voor een spaardeposito, waarbij een Sparbrief meestal tussen 1 en 10 jaar ligt. Specifieke opties zijn 1, 5 of 10 jaar bij ASN Depositosparen, of 3, 6, 9 en 12 maanden voor korte deposito's. Een termijnrekening heeft een vaste rente gedurende de gekozen looptijd. Het aanbod van looptijden kan echter wijzigen, zoals bij een Nationale Nederlanden Spaardeposito. Let goed op de uitstapvoorwaarden: een spaardeposito heeft opnamelimieten, terwijl BridgeFund maandelijkse opzegmogelijkheid biedt. Dit geeft u flexibiliteit als uw situatie verandert.

Fondskosten en garantievoorwaarden

Beleggen met gegarandeerde inleg brengt specifieke fondskosten en voorwaarden met zich mee. Aanbieders van garantieproducten vragen hoge vergoedingen, deels door beleggersverliesangst, met kosten die kunnen oplopen tot 5 procent uitgifteopslag. Daarnaast heffen garantiefondsaanbieders beheerskosten en een terugnamevergoeding als u voortijdig uitstapt voordat de looptijd eindigt. Deze kosten zijn de prijs voor de zekerheid van uw inleg. Garantieproducten bieden kapitaalbehoud, wat betekent dat u minimaal het geïnvesteerde bedrag terugkrijgt bij afloop van de garantietermijn. Om dit te garanderen, moet een aanbieder investeren in veilige obligaties; bij een risicovrije rente van 0,2 procent is bijvoorbeeld 98.000 euro van 100.000 euro totaal nodig voor een investeringsperiode van 10 jaar, of 61.000 euro om na 10 jaar 100.000 euro kapitaal terug te betalen.

Voor wie is dit geschikt?

Beleggen met gegarandeerde inleg is geschikt voor beleggers die hun oorspronkelijke inleg willen beschermen. Dit type belegging past bij u als u minder risico wilt nemen met uw geld. U accepteert dan wel dat de potentiële rendementen lager uitvallen. Voor een persoonlijk advies dat aansluit bij uw situatie, kunt u het beste een financieel adviseur raadplegen.

Wat is beleggen met inleggarantie?

Beleggen met inleggarantie betekent dat u uw oorspronkelijke inleg volledig terugkrijgt aan het einde van de looptijd. U bent dan verzekerd van kapitaalbehoud, ongeacht hoe de beleggingen presteren. De theorie hierachter is dat rente-inkomsten uit veilige beleggingen worden gebruikt om uw kapitaal te garanderen. Aanbieders zoals Meilleurtaux Placement bieden gestructureerde producten met kapitaalgarantie, waarbij de terugbetaling van uw initiële inleg gegarandeerd is bij afloop. Het rendement wordt geschaald door de toewijzing van beleggingen, waarbij een deel van het kapitaal in risicovollere activa zoals aandelen of derivaten kan worden belegd om hogere opbrengsten na te streven. Dit staat in contrast met algemeen beleggen op de beurs, waar geen garantie is op terugbetaling van uw kapitaal. Beleggen brengt altijd risico's met zich mee, en de depositogarantie geldt niet voor beleggingsproducten.

Zijn er beleggingen met een gegarandeerd rendement?

Ja, beleggingen kunnen een gegarandeerd rendement bieden, hoewel een echt gegarandeerd rendement vooral bij spaarrekeningen en spaardeposito's te vinden is. Deposito's en vastrentende deposito's bieden gegarandeerde rendementen. Ook investeren in hoogrenderende spaarrekeningen en depositocertificaten levert gegarandeerde rendementen op. Een termijngeld belegging geeft eveneens een gegarandeerde rente. Marktgerelateerde beleggingen, zoals beleggingsfondsen, bieden echter geen gegarandeerde rendementen voor toekomstige groei. Beleggingen met kapitaalgarantie hebben doorgaans een rendement onder de 3 procent per jaar. Gegarandeerde beleggingen bieden vaak weinig rendement, maximaal circa 2% per jaar over een periode van 10 jaar. Garantieproducten leveren zelden aanzienlijke rendementen op.

Hoe werkt de regel van 72 bij beleggen?

De regel van 72 is een snelle methode om te schatten hoe lang het duurt voordat een investering verdubbelt door samengestelde rente. U deelt hiervoor het getal 72 door het jaarlijkse rendementspercentage. Bij een rendement van 5 procent verdubbelt uw investering bijvoorbeeld in ongeveer 14,4 jaar. Met 4 procent rendement duurt dit ongeveer 18 jaar, terwijl 7,2 procent rendement het kapitaal binnen ongeveer 10 jaar verdubbelt. Het is een handige vuistregel die een ruwe benadering geeft, maar houd er rekening mee dat de regel van 72 een benadering is en geen rekening houdt met zaken als inflatie, belastingen of variaties in rendement.

Hoeveel geld moet je investeren om 3.000 euro per maand te verdienen?

Om 3.000 euro per maand te verdienen met beleggen, is er geen vast bedrag dat u moet investeren. Dit hangt af van het verwachte rendement en het risico dat u bereid bent te nemen. Hogere rendementen vragen vaak om meer risico. Uw persoonlijke financiële situatie en de looptijd van uw belegging spelen hierbij een rol. Voor een inschatting kunt u het beste een financieel adviseur raadplegen.