Beleggen met zeker rendement

Beleggen met zeker rendement is een veelgezochte term, maar een vast nettorendement van bijvoorbeeld 6% per jaar vraagt doorgaans om meer risico dan sparen. Hoger potentieel rendement op vermogen gaat vrijwel altijd gepaard met een hoger risico. Investeren met vast rendement kan sterke waardeschommelingen voorkomen, en beleggen op lange termijn heeft als doel positief rendement ondanks marktvolatiliteit. Op deze pagina leest u meer over de relatie tussen rendement en risico, en welke beleggingsvormen een voorspelbaarder karakter hebben.

Bestaat beleggen met zeker rendement?

Beleggen met een volledig zeker rendement bestaat, maar dit betekent doorgaans een lager potentieel rendement. Beleggingen met kapitaalgarantie bieden doorgaans een rendement onder de 3 procent per jaar.

Wanneer u streeft naar hogere rendementen van 5 procent of meer, zoals bij aandelen, neemt het risico toe. Hierbij is uw kapitaal niet gegarandeerd. Beleggingsproducten met hoge rendementen brengen altijd een groot risico met zich mee. Hoog rendement beleggen is moeilijk haalbaar zonder hoog risico. Een algemene beleggingsregel stelt dat hoge rendementen alleen mogelijk zijn met hoge risico's. Zelf beleggen kan een rendement van ongeveer 11 procent opleveren, maar dit gaat gepaard met hoog risico. Een vast nettorendement van 6% per jaar kan gerealiseerd worden, maar dit vraagt om meer risico. Geld beleggen levert gemiddeld een rendement op tussen de 5 en 10 procent per jaar.

Welke beleggingen geven het meest voorspelbare rendement?

Beleggingen met het meest voorspelbare rendement zijn vaak defensieve opties zoals obligaties. Het rendement op obligaties is doorgaans stabieler en veiliger dan dat van aandelen, dankzij vaste rente-uitkeringen en aflossing op de einddatum. Voor wie stabiliteit zoekt, zijn deze opties vaak de beste keuze. Laagvolatiele aandelen en vastgoed kunnen ook bijdragen aan een stabiele portefeuille. Andere mogelijkheden voor voorspelbaar rendement, of voor investeren met hoog rendement, zijn sparen met rente, deposito's, staatsobligaties, vastgoedfondsen en crypto.

Sparen met rente

Sparen met rente betekent dat de bank u betaalt voor het geld dat u op uw rekening zet. Hoewel een gestegen rente sparen aantrekkelijker maakt, blijft het rendement vaak beperkt. Een hoge rente maakt sparen aantrekkelijker en lenen minder aantrekkelijk. U ontvangt meestal een kleine rente, die momenteel laag is. Toch kan uw spaargeld groeien door samengestelde rente: u krijgt dan rente over uw oorspronkelijke inleg én over de al verdiende rente. Dit principe van 'rente op rente' zorgt voor groei van uw spaargeld. Als u geld uitgeeft in plaats van spaart, mist u deze kapitaalgroei. Sparen levert gemiddeld een laag rendement op, vaak tussen de 1 en 4 procent per jaar, wat vrijwel gegarandeerd is maar lager kan zijn dan de inflatie.

Deposito’s en termijndeposito’s

Deposito’s en termijndeposito’s zijn spaardeposito's met een vaste looptijd en een vaste rente. U zet uw geld voor een vooraf bepaalde termijn vast, meestal enkele maanden tot een jaar. Dit maakt ze veilige en voorspelbare investeringen, gewaardeerd door spaarders die zekerheid zoeken. Een termijndeposito biedt een hogere rente dan een reguliere spaarrekening, omdat u uw geld voor een periode vastzet. Het rentepercentage staat van tevoren vast; hoe langer de blokkeringstermijn, hoe hoger de rente. Deze optie is geschikt voor geld dat tijdelijk veilig bewaard moet worden, zoals reserveringen, geplande uitgaven of voor kortetermijnsparers. Let wel, tussentijdse opname is niet mogelijk, dus u moet het geld niet direct nodig hebben. Termijndeposito's staan ook bekend als spaartermijndeposito's, termijnrekeningen of vaste deposito's.

Staatsobligaties

Staatsobligaties zijn leningen die door overheden worden gegarandeerd. Ze gelden als een van de veiligste beleggingen. De veiligheid en het risico hangen af van de uitgevende staat. Deze obligaties garanderen de terugbetaling van de nominale waarde aan het einde van de looptijd. Een staat kan schuld inflateren, wat een grotere terugbetalingsgarantie biedt. Door het lage risico bieden staatsobligaties doorgaans een lage rente. Ze zijn veiliger dan bedrijfsobligaties en worden in crisistijden als veilige haven gezien. Traditioneel worden ze gebruikt om de volatiliteit van een beleggingsportefeuille te verlagen. De laatste jaren hebben staatsobligaties aan aantrekkelijkheid verloren door lage rentes en een snelle toename van de staatsschuld. Ze laten steeds vaker negatieve rendementen zien.

Vastgoedfondsen

Vastgoedfondsen zijn collectieve beleggingen in vastgoed, waarbij beleggers gezamenlijk geld inleggen. Professionele beheerders voeren het beleggingsbeheer uit. Een vastgoedfonds koopt en beheert vastgoedobjecten, vaak een grote portefeuille met panden. Het fonds verzamelt vermogen via de uitgifte van participaties en effecten om vastgoed te kopen, met als doel een hoog rendement voor investeerders. Personen die in vastgoed willen beleggen, kunnen via deze fondsen investeren en zo toegang krijgen tot de vastgoedmarkt zonder zelf een woning te kopen. Vastgoedfondsen richten zich vaak op langetermijninvesteringen, maar bieden geen rendementsgarantie. Beleggen in vastgoedfondsen brengt risico's met zich mee, zoals kapitaalverlies en liquiditeitsonzekerheid.

Crypto

Nee, crypto is niet geschikt voor zeker rendement. De waarde van cryptocurrencies kan sterk schommelen. Dit maakt het een risicovolle belegging. Voor informatie over de risico's van beleggen in crypto kunt u terecht bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Wat zijn de risico’s van beleggen?

Beleggen brengt altijd risico's met zich mee, waarbij de waarde van uw investering kan stijgen of dalen. U kunt zelfs een deel van uw geïnvesteerde kapitaal verliezen. Deze risico's omvatten onder meer koers-, rente- en liquiditeitsrisico's, die per belegging verschillen.

Koersrisico

Koersrisico, ook wel prijsrisico genoemd, betekent dat de waarde van uw financiële activa kan dalen door prijs- of koersontwikkelingen. Dit risico ontstaat door waardedalingen van beleggingen, bijvoorbeeld door tegenvallende jaarresultaten van een bedrijf of acute wereldwijde gebeurtenissen. Het is een van de belangrijkste risico's bij beleggen en hangt nauw samen met marktrisico. U kunt koersrisico niet volledig vermijden, aangezien het van toepassing is op alle beleggingen. Wel kunt u het gedeeltelijk verminderen door uw investeringen goed te spreiden. Denk hierbij aan de waardevermindering van aandelen, gebouwen of grondstoffen zoals goud en olie.

Renterisico

Renterisico betekent dat de waarde van uw beleggingen daalt als de marktrente stijgt. Dit is het risico dat beleggingen minder waard worden door schommelingen in de marktrente. Het is vooral verbonden aan vastrentende beleggingen, zoals obligaties. Rentewijzigingen kunnen ook de winst en het eigen vermogen van bedrijven beïnvloeden, vooral bij een mismatch in looptijden van leningen en deposito's. Ook het risico op hogere rentekosten voor leningen dan verwacht valt onder renterisico.

Liquiditeitsrisico

Liquiditeitsrisico betekent het risico op onvoldoende liquide activa om aan kortlopende verplichtingen te voldoen. Het gaat om de mogelijke moeilijkheid om beleggingen tegen hun marktwaarde in contanten om te zetten. Dit kan leiden tot de verkoop van een aandeel tegen een lagere prijs dan gewenst. Het risico ontstaat door een gebrek aan marktliquiditeit, wat de verhandelbaarheid van beleggingen beperkt. Hierdoor kunt u beleggingen mogelijk niet verkopen, of alleen tegen een slechtere prijs. De omvang en liquiditeit van de markt bepalen mede dit risico. Dit risico is beperkt bij beursgenoteerde aandelen en zeer liquide staatsobligaties. Het komt vaker voor bij aandelen van kleine, slecht presterende bedrijven, vooral als er onvoldoende vraag is.

Faillissementsrisico

Faillissementsrisico betekent dat de belegging zelf of de uitgevende onderneming failliet kan gaan. Dit kan leiden tot een geheel of gedeeltelijk verlies van uw belegging. In het ergste geval verliest u de volledige inleg en rente, bijvoorbeeld bij obligaties. Kredietrisico kan zelfs resulteren in onverkoopbaarheid van beleggingen. Zelfs banken, die vaak beleggingen aanhouden, hebben een risico op falen en sluiting. Een voorbeeld hiervan is het risico dat een bedrijf zoals Floryn MKB Financieringen III B.V. failliet gaat, waardoor beleggers een deel van hun inleg verliezen. Het risico op totaal verlies van beleggersvermogen neemt af door vermogen te spreiden over meerdere brokers. Bedrijfsobligaties met een investmentgrade rating hebben een laag faillissementsrisico.

Hoe vergroot je de kans op een goed rendement?

U vergroot de kans op een goed rendement door slimme keuzes te maken en uw strategie af te stemmen op uw risicobereidheid. Hoe langer uw geld belegd blijft, hoe hoger de waarschijnlijkheid van hogere opbrengsten en significante reële rendementen. Dit vraagt wel om het accepteren van meer risico, want hoog rendement gaat gepaard met hoog risico. Slimme beleggers kunnen gemiddeld 2-3 procent extra rendement per jaar behalen door onder andere kosten te verlagen en hun risicoprofiel scherp af te stemmen. Meer risico nemen verhoogt de kans op aantrekkelijk rendement, en een veiligheidsmarge toepassen vergroot de kans op positieve resultaten.

Spreiden over meerdere beleggingen

Spreiden over meerdere beleggingen betekent dat u uw geld verdeelt over verschillende bedrijven, landen en sectoren. Dit houdt in dat u belegt in diverse bedrijven, sectoren en regio’s, wat helpt om het risico van waardedaling te beperken en het beleggingsrisico vermindert. Voor beleggers in aandelen en ETF's is het belangrijk om te spreiden over meerdere bedrijven en industrieën. Dit geldt ook voor verschillende werelddelen, landen en sectoren. Beleggers moeten ook spreiden over verschillende beleggingscategorieën om risico's te verspreiden. U kunt uw beleggingen spreiden over duizenden opties, wat de impact van tegenvallers in beleggingsresultaten vermindert. Door breed gespreide ETF's te gebruiken, verlaagt u het risico op de aandelenmarkt en vermindert u portefeuilleverlies.

Periodiek inleggen

Periodiek inleggen is een beleggingsstrategie waarbij u een vast bedrag op regelmatige momenten inlegt. Dit betekent dat u automatisch een vast bedrag inlegt op vaste momenten, bijvoorbeeld elke maand. Het doel is om de inleg over de tijd te spreiden, wat het risico van verkeerde marktiming vermindert. Door dit te doen, vermindert u de invloed van koersschommelingen op uw gemiddelde aankoopprijs. U kunt bovendien altijd meer of tijdelijk minder inleggen als uw situatie verandert. Deze aanpak helpt om emotie uit beleggen te halen, omdat u belegt ongeacht of de markt stijgt of daalt.

Lange termijn aanhouden

Lange termijn aanhouden betekent dat u uw beleggingen langdurig aanhoudt en uw geld voor vele jaren vastzet. Vaak wordt dit gedefinieerd als beleggingen aanhouden gedurende vijf jaar of langer, met een focus op toekomstige groei. Voor aandelen kan dit zelfs oplopen tot jaren of decennia. Deze strategie vraagt om geduld en consistentie, want u moet rekening houden met mogelijke jaren zonder rendement. Een lange termijn investeringshorizon bevordert vermogensopbouw en financiële stabiliteit, doordat u profiteert van het rente-op-rente effect en marktschommelingen doorstaat.

Kosten laag houden

Om uw rendement zo hoog mogelijk te houden, is het belangrijk de kosten laag te houden. Hoge kosten verminderen uw rendement aanzienlijk op de lange termijn. U vermindert kosten door te kiezen voor goedkope indexfondsen en ETF's. Ook een voordelige broker helpt hierbij.

Vermogensbeheerder Stoic probeert de kosten zo laag mogelijk te houden. Zij hanteren de allerlaagste kosten in de markt. Dit doen ze met een extreem passieve beleggingsstrategie om transactiekosten te verminderen.

Let op minimum transactiekosten bij kleine bedragen. Een minimum van bijvoorbeeld 5 euro kan proportioneel hoog zijn voor kleine beleggingen.

Wanneer past sparen beter dan beleggen?

Sparen past beter dan beleggen wanneer u geen enkel risico wilt lopen. Dit is vooral het geval als u een noodfonds opbouwt of een grote aankoop in de nabije toekomst plant.

Voor uitgaven binnen enkele jaren is sparen een veiligere keuze. U wilt dan met 100% zekerheid over een bepaald bedrag kunnen beschikken. Sparen is de meest veilige manier om geld te laten renderen. Zelfs als u belegt, kunt u overwegen om een paar jaar voor het gebruiksmoment over te stappen op sparen. Dit vermindert het risico op waardedaling vlak voordat u het geld nodig heeft.

Hoe kies je een passende financiële oplossing?

De keuze voor een passende financiële oplossing hangt volledig af van uw persoonlijke situatie en wensen. U moet investeringsopties en beleggingsstrategieën kiezen die aansluiten bij uw financiële doelen, risicotolerantie en tijdshorizon. Factoren zoals de termijn waarbinnen u het geld nodig heeft en uw risicoprofiel zijn hierbij leidend.

Je geld nodig binnen 1 tot 3 jaar

Voor geld dat je binnen 1 tot 3 jaar nodig hebt, is sparen de aanbevolen keuze boven beleggen. Beleggen met dit geld brengt een groter risico op verlies met zich mee. Daarom past sparen beter bij deze korte termijn. Experts adviseren om geld dat binnen drie jaar nodig is op een spaarrekening te parkeren. Dit geldt ook voor geld dat bedoeld is voor woningkoop binnen drie jaar. Zelfs een SNS Beleggingsrekening is niet geschikt voor dit doel. Geld dat over één tot twee jaar nodig kan zijn, zet je op een spaarrekening met hoge rente. Zo waarborg je liquiditeit en stabiliteit, wat essentieel is voor kortetermijn investeringsdoelen zoals grote aankopen of het aflossen van schulden.

Je geld nodig over 5 jaar of langer

Heeft u uw geld pas over vijf jaar of langer nodig? Dan kunt u overwegen om te beleggen. Geld dat u minstens vijf jaar niet gebruikt, is geschikt om te beleggen. Lange termijn beleggen richt zich op vermogen vergroten over minimaal vijf jaar. Beleggen in aandelen wordt aanbevolen voor een periode van ten minste vijf jaar. Voor vermogen dat u over vijf tot tien jaar nodig heeft, past een behoudende beleggingsstrategie. Een spaardeposito van vijf jaar is ook een goede optie voor doelgebonden sparen op lange termijn. Dit kan bijvoorbeeld voor spaargeld dat pas over vijf jaar nodig is voor een kind. Heeft u het geld pas over tien tot dertig jaar nodig, dan is deels beleggen een verstandige keuze, als u wat risico kunt lopen.

Je risicoprofiel bepalen

Uw risicoprofiel bepalen is essentieel voor beleggen. Een persoonlijk risicoprofiel beschrijft hoeveel risico u bereid bent te nemen voor potentieel rendement. De bepaling hiervan hangt af van uw leeftijd, financiële situatie en beleggingsdoelen. Het houdt rekening met een compleet beeld van u als belegger en uw risicotolerantie. U moet uw persoonlijke risicoprofiel kennen voordat u risicovolle beleggingsbeslissingen neemt. Een risicoprofielbepaler is een hulpmiddel om te toetsen hoeveel risico u wilt en kunt lopen. Dit proces helpt u het optimale risiconiveau te identificeren voor uw beleggingen.

Bestaat er echt een belegging met gegarandeerd rendement?

Nee, een belegging met een volledig gegarandeerd rendement bestaat niet. Beleggingsrendementen zijn nooit 100 procent gegarandeerd. Een echt gegarandeerd rendement vind je alleen bij spaarrekeningen en spaardeposito's. Deposito's, met name vastrentende deposito's, bieden gegarandeerde rendementen en zijn geschikt voor investeerders die zekerheid zoeken. Rendement zonder risico behaal je door geld in een spaardeposito te plaatsen. Een belegging met hoog rendement en garantie is zelden betrouwbaar. Beleggingsvoorstellen die bijvoorbeeld 7% gegarandeerd rendement beloven, kunnen zelfs kenmerken van fraude hebben. Producten die ongelooflijke rendementen voorspiegelen, brengen altijd een hoog risico op verlies met zich mee.

Is crypto geschikt voor zeker rendement?

Nee, crypto is niet geschikt voor zeker rendement. Investeren in cryptovaluta, zoals Bitcoin en Ethereum, heeft een zeer volatiel verwacht rendement. De waarde kan sterk schommelen, wat zowel hoge winsten als diepgaande verliezen kan opleveren. Een hoger nagestreefd rendement gaat altijd gepaard met hogere risico's. De relatie tussen risico en mogelijke hoge rendementen in cryptovaluta brengt ook hoge onzekerheid met zich mee. Hoewel cryptocurrencies potentieel bieden voor significante rendementen, is het risico zeer hoog. Zelfs staking, dat een passieve inkomstenstroom kan genereren met 10-15% rendement per jaar, bevat risico's. Crypto is vooral een investering voor ervaren beleggers met een hoge risicotolerantie.

Hoeveel geld heb je nodig om te beginnen met beleggen?

Je hebt niet per se een groot startkapitaal nodig om te beginnen met beleggen. Het benodigde bedrag varieert sterk per beleggingsplatform en strategie. Je kunt al starten met een minimale inleg van €1,- als je zelf eenvoudig wilt beleggen. Via beleggingsapps of hoogrentende spaarrekeningen is een investering van minimaal $10 mogelijk. Voor beginnende beleggers wordt vaak een maandelijkse inleg van €50 of €100 aanbevolen. Wil je beginnen met daytraden, dan heb je ongeveer €25.000 nodig. Het belangrijkste is om te starten met een klein bedrag waar je je comfortabel bij voelt.

Wat is het verschil tussen sparen en beleggen?

Sparen en beleggen zijn twee verschillende methodes voor vermogensopbouw, elk met een eigen risicoprofiel en potentieel rendement. Waar sparen betekent dat u geld apart zet zonder direct winst te maken, investeert u bij beleggen geld om winst te genereren. Het belangrijkste verschil zit in risico en tijd: sparen heeft minder risico en biedt zekerheid voor korte termijn doelen. Beleggen is risicovoller, maar levert op de lange termijn meestal een hoger rendement op. Bovendien is beleggen ingewikkelder dan sparen en vraagt het om studie en verdieping.

Hoe helpt Nibud bij verstandig omgaan met geld?

Het Nibud helpt je al 45 jaar grip te krijgen op je geld door publieksvoorlichting. Hun hoofddoel is het voorkomen van geldproblemen in huishoudens. Ze ontwikkelen praktische hulpmiddelen en tools, zoals het Tool Persoonlijk Budgetadvies, om besparingsmogelijkheden te ontdekken. Je krijgt algemene informatie en voorlichting over geldzaken en financiële huishoudsituaties. Ook biedt het Nibud cursussen, workshops en coaching aan om je financiële redzaamheid te vergroten. Specifiek voor schuldenaren met geldzorgen zijn er praktische tips over budgetteren en omgaan met geld. Het Nederlands Instituut voor Budgetvoorlichting adviseert ook over het overzichtelijk inrichten van je administratie. Daarnaast heeft het Nibud een programma gericht op sparen en financiële weerbaarheid om huishoudens te helpen.