Hoeveel aan de kant zetten zzp pensioen?

Een zzp'er zet idealiter maandelijks een bedrag opzij voor pensioenopbouw dat leidt tot een pensioeninkomen van 70% tot 80% van het huidige inkomen. Experts adviseren deze richtlijn te volgen om een comfortabele levensstandaard te behouden. Een maandelijkse inleg van bijvoorbeeld €250 kan een startpunt zijn, maar dit bedrag dient nauwkeurig te worden afgestemd op persoonlijke omstandigheden en de jaren tot pensionering.

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw, in tegenstelling tot werknemers die vaak via hun werkgever pensioen opbouwen. Het doel is om na pensionering comfortabel te kunnen leven. Een veelgebruikte richtlijn is dat je hiervoor ongeveer 70% tot 80% van je huidige inkomen nodig hebt. Dit bedrag is een aanvulling op de AOW die je van de overheid ontvangt.

Om te bepalen hoeveel je precies nodig hebt, is het nuttig om je huidige maandelijkse uitgaven in kaart te brengen. Vermenigvuldig deze met twaalf om een schatting te krijgen van je jaarlijkse kosten. Houd hierbij rekening met toekomstige factoren zoals inflatie en je verwachte levensverwachting, aangezien deze de benodigde pensioenhoeveelheid aanzienlijk beïnvloeden.

Voor fiscaal vriendelijke pensioenopbouw kun je gebruikmaken van de jaarruimte. Dit is het bedrag dat je jaarlijks met belastingvoordeel mag inleggen voor je pensioen. De jaarruimte wordt berekend als een percentage van je bruto inkomen, verminderd met de AOW-franchise. Er bestaan diverse online tools waarmee je jouw persoonlijke jaarruimte kunt berekenen.

Laten we een rekenvoorbeeld nemen. Stel, je bent een zzp'er met een jaarlijks inkomen van €40.000. Experts schatten dat je dan jaarlijks €13.000 uit eigen pensioenbesparingen moet kunnen dekken om comfortabel te leven. Dit jaarlijkse tekort is het bedrag dat je zelf moet aanvullen bovenop bijvoorbeeld de AOW.

Om het totale benodigde aanvullende pensioenvermogen te berekenen, kun je de vuistregel toepassen: vermenigvuldig het jaarlijkse tekort met 20. In dit geval is dat €13.000 x 20 = €260.000. Dit is het bedrag dat je bij pensionering opgebouwd moet hebben.

Stel dat je nu 40 jaar oud bent en van plan bent om op 67-jarige leeftijd te stoppen met werken. Je hebt dan nog 27 jaar om dit vermogen op te bouwen. Het maandelijks te sparen bedrag bereken je door het benodigde vermogen te delen door het aantal jaren tot pensioen en vervolgens door 12 maanden:

€260.000 / 27 jaar / 12 maanden = €802,47 per maand.

Dit voorbeeld toont aan dat een maandelijkse inleg van €250 (zoals soms als algemeen voorbeeld genoemd) voor dit specifieke scenario mogelijk niet voldoende is om het gewenste pensioenvermogen op te bouwen.

Bij het bepalen van de ideale inleg voor je pensioen zijn diverse factoren van belang:

• Huidig inkomen en gewenste pensioeninkomen: Hoeveel heb je nu nodig en hoeveel wil je straks overhouden?
• Leeftijd: Hoe jonger je begint, hoe langer je de tijd hebt om vermogen op te bouwen, en hoe meer je profiteert van rendement op rendement.
• Levensverwachting: Hoe langer je verwacht te leven na pensionering, hoe langer je pensioeninkomen moet worden uitgekeerd.
• Inflatie: De koopkracht van je geld neemt af door inflatie. Houd hier rekening mee in je berekening.
• Beleggingsrendement: Het verwachte rendement op je pensioenbeleggingen kan de benodigde maandelijkse inleg beïnvloeden.
• Jaarruimte en reserveringsruimte: Maak gebruik van de fiscale voordelen die deze regelingen bieden om belastingvriendelijk pensioen op te bouwen.

Er zijn diverse pensioenindicatoren en rekentools beschikbaar die je kunnen helpen bij het berekenen van de benodigde maandelijkse inleg en je jaarruimte. Voor een compleet overzicht en persoonlijk advies over pensioenopbouw als zzp'er, raadpleeg je deze gids.