Wat is een normaal bedrag om te sparen voor pensioen?
Wat is een normaal bedrag om te sparen voor pensioen?
Het bedrag dat u maandelijks moet sparen voor pensioen is niet vast; het varieert sterk op basis van uw leeftijd, gewenste pensioenkapitaal en de gekozen opbouwstrategie. Er is geen universeel "normaal" bedrag. De benodigde maandelijkse inleg kan uiteenlopen van minder dan €150 bij zeer vroeg starten tot duizenden euro's per maand als u later begint of een hoger pensioendoel heeft. Concrete voorbeelden van maandelijkse inleg variëren van €183 tot €4100.
Het bepalen van een passend spaarbedrag voor uw pensioen is maatwerk en hangt af van diverse factoren. Uw startleeftijd, het gewenste pensioenkapitaal en de manier waarop u vermogen opbouwt (sparen of beleggen) spelen hierin een cruciale rol.
De invloed van startleeftijd en methode
Hoe eerder u begint met pensioenopbouw, hoe minder u maandelijks hoeft in te leggen om hetzelfde pensioendoel te bereiken (Fact 12). Dit komt door het effect van samengestelde rente, waarbij rendement op rendement wordt behaald over een langere periode. Beleggen, met een potentieel hoger rendement (bijvoorbeeld 7%), kan de benodigde maandelijkse inleg aanzienlijk verlagen ten opzichte van traditioneel sparen.
Onderstaande tabel toont voorbeelden van maandelijkse inleg, gebaseerd op een doelpensioenkapitaal van circa €400.000 (data van 2020-2022):
| Startleeftijd | Maandelijks sparen (zonder rendement) | Maandelijks beleggen (met 7% rendement) |
|---|---|---|
| 28 jaar | €984 (Fact 1, 2) | €183 (Fact 1, 3) |
| 38 jaar | €1260 (Fact 1, 2) | €380 (Fact 1, 3) |
| 48 jaar | €2000 (Fact 1, 2) | €900 (Fact 1, 3) |
| 58 jaar | €3469 (Fact 1, 2) | €2416 (Fact 1, 3) |
Deze cijfers illustreren duidelijk dat de keuze tussen sparen en beleggen, en vooral het moment van starten, een enorm verschil maakt in de maandelijkse inspanning. Zo zou een persoon die op 25-jarige leeftijd begint met sparen voor een pensioenkapitaal van circa €400.000, met een rendement van 5,6% per jaar, maandelijks ongeveer €340 moeten inleggen (Fact 4, 5). Met 5% rendement is dit circa €475 per maand (Fact 10).
Hoger pensioendoel en latere start
Als uw gewenste pensioenkapitaal hoger is, of als u later in uw carrière begint met opbouwen, stijgen de benodigde maandelijkse bedragen aanzienlijk. Enkele voorbeelden voor een pensioenleeftijd van 67 jaar (met een beginsaldo van 0 euro en een benodigd pensioenvermogen van €665.000 voor de 30-jarige, en ongespecificeerd voor de 40- en 50-jarige):
- Vanaf 30 jaar: ongeveer €710 tot €800 per maand (Fact 6, 7).
- Vanaf 40 jaar: ongeveer €1800 per maand (Fact 8).
- Vanaf 50 jaar: ongeveer €4100 per maand (Fact 9).
Deze bedragen benadrukken dat vroegtijdig beginnen met pensioenopbouw de maandelijkse lasten significant verlaagt. Voor een langere spaarperiode zijn maandelijkse bedragen onder de €150 al voldoende (Fact 11).
Om te bepalen welk bedrag voor uw persoonlijke situatie verstandig is, is het raadzaam om uw huidige pensioenoverzicht te raadplegen en uw financiële doelen voor na uw pensioen in kaart te brengen. Factoren zoals uw verwachte uitgaven, eventuele hypotheeklasten en de aanwezigheid van ander vermogen beïnvloeden het uiteindelijke benodigde pensioenkapitaal.