Samen beleggen met een gezamenlijke rekening

Samen beleggen met een gezamenlijke rekening stelt koppels, familieleden of vrienden in staat gezamenlijk vermogen op te bouwen, waarbij de investering een gemeenschappelijke zaak wordt voor financieel welzijn. Particuliere beleggers kunnen zo starten, bijvoorbeeld als een beleggingsclub van 14 heren. Gezamenlijke rekeningen zijn vaak en/of-rekeningen, wat praktische toegang tot het saldo biedt. Partners hebben dan gezamenlijk recht op dit geld. Samenwoners met zo'n rekening zijn meestal fiscale partners, waardoor vermogen onderling verdeeld kan worden. Lees hier verder.

Wat betekent samen beleggen?

Samen beleggen betekent dat u met één of meer personen gezamenlijk investeert in financiële producten. Het idee is om krachten te bundelen en zo samen vermogen op te bouwen. Vaak gebeurt dit via een gezamenlijke beleggingsrekening, zoals eerder besproken.

Deze aanpak kan helpen om sneller uw financiële doelen te bereiken. Wel is het belangrijk om duidelijke afspraken te maken over inleg en beslissingen. Voor specifieke details over de voorwaarden en risico's verwijzen wij u naar de aanbieder of een financieel adviseur.

Hoe open je een gezamenlijke beleggingsrekening?

U opent een gezamenlijke beleggingsrekening om samen met anderen te beleggen en gezamenlijke financiële doelen te behalen. Een particuliere belegger kan zo'n rekening openen bij een bank of broker. Denk aan aanbieders zoals SNS Doelbeleggen, Simply Ethical of Centraal Beheer Fondsbeleggen, waar u de rekening op twee namen kunt zetten. De procedure omvat het kiezen van een aanbieder, controleren van tekenbevoegdheid, storten van geld en maken van afspraken over de inleg.

Kies de juiste broker

De juiste broker kiezen is essentieel voor succesvol samen beleggen. U moet een broker vinden die past bij uw behoeften en budget. Vergelijk verschillende brokers en let op concurrerende prijzen, gebruiksgemak en goede onderzoekstools. Lees de voorwaarden en kosten zorgvuldig door. Controleer ook of de broker over de juiste vergunningen beschikt. Evalueer het aanbod van financiële instrumenten en markten. Voor beginners is het extra belangrijk een broker te kiezen die aansluit bij persoonlijke wensen.

Controleer wie tekenbevoegd is

Controleer wie tekenbevoegd is om namens de beleggingsrekening te handelen. Tekenbevoegdheid houdt in dat u namens handelspartijen contracten mag tekenen. Een makelaar controleert dit, samen met eventueel toezicht en ondervolmacht. Bent u niet zelf tekenbevoegd, dan moet u een tekenbevoegd persoon vragen om een machtigingenbeheerder aan te stellen. Dit geldt ook voor een administrateur die niet tekenbevoegd is.

Stort geld op de rekening

U stort geld op de gezamenlijke beleggingsrekening om te beginnen met investeren. Het storten van substantiële bedragen op uw beleggingsrekening verhoogt de kans op het opbouwen van rijkdom. Bij de Rabobank blijft geld op een stortingsrekening staan totdat het wordt overgedragen aan fondsaanbieders voor beleggen. Houd er rekening mee dat contant geld storten of opnemen extra kosten kan veroorzaken.

Verdeel de inleg en afspraken

Voordat u begint met samen beleggen, verdeelt u de inleg en maakt u duidelijke afspraken. Dit betekent dat u bespreekt wie welk bedrag inlegt en hoe u beslissingen neemt over de beleggingen. Leg deze afspraken goed vast, bijvoorbeeld in een overeenkomst. Voor specifieke richtlijnen over het opstellen hiervan kunt u de broker of een juridisch adviseur raadplegen.

Wat zijn de voordelen van samen beleggen?

Samen beleggen biedt diverse voordelen, zoals het bundelen van krachten en het delen van kennis en netwerken, vooral bij samen investeren in vastgoed. Een gezamenlijke beleggingsrekening helpt u vermogen samen op te bouwen. Het maakt beleggen een gezamenlijke activiteit, wat kan leiden tot betere financiële beslissingen en kennisopbouw. Investeren in een collectief beleggingsfonds biedt als voordeel risicospreiding. Samenwerking tussen partners kan zelfs resulteren in een beter beleggingsresultaat.

Meer discipline

Meer discipline ontwikkelen is cruciaal om uw gezamenlijke beleggingsdoelen te bereiken. Het is nodig om lange termijn doelen te behalen, wat handelingen met een positieve impact op de lange termijn vereist. Discipline en doorzettingsvermogen zijn hiervoor vereist, zodat u structureel en langdurig minder uitstelt en meer doet.

Begin stap voor stap en zet elke dag een kleine stap om discipline op te bouwen. Meer structuur, focus en zelfvertrouwen dragen hieraan bij. Regelmatig trainen van zelfdiscipline vergroot deze, net als conditie. Dit versterkt discipline, leidt tot meer positieve gewoontes en betere resultaten. Zelfdiscipline zorgt voor meer focus op belangrijke zaken en vermindert uitstelgedrag.

Sneller gezamenlijke doelen bereiken

Een heldere, gedeelde doelstelling helpt u financiële mijlpalen sneller en met minder middelen te bereiken. Relatiepartners moeten gezamenlijke financiële doelen stellen, zoals sparen voor reizen, pensioen of een woningrenovatie. Het is belangrijk dat deze financiële doelstellingen van partners overeenkomen voor een effectief beheer van een gezamenlijke beleggingsrekening. Door in gesprek te gaan en verlangens af te stemmen, bepaalt u deze gezamenlijke doelen. Dit gezamenlijke levensdoel leidt tot het vaststellen van de benodigde stappen en financiën om ze te halen. Het nastreven van financiële doelstellingen met aparte rekeningen maakt het proces complexer.

Meer overzicht over vermogen

Vermogen is de totale waarde van alles wat u bezit, min eventuele schulden. Een integraal vermogensdashboard geeft u een helder overzicht van deze vermogenspositie. Zo'n dashboard toont de huidige stand van uw vermogen en volgt de verhouding van verschillende vermogenscomponenten. Dit biedt een vertrekpunt voor maatwerk vermogensplanning, passend bij uw financieel profiel en beleggingsdoel. Een meerjarige grafiek visualiseert de evolutie van onderdelen zoals spaargeld en beleggingsportefeuilles. Het helpt ook bij het aantonen van de herkomst van uw vermogen. Bedrijven zoals Affluent en Nagelmackers bieden dashboards voor dit totaaloverzicht.

Welke risico's en aandachtspunten zijn er?

Samen beleggen kent risico's, zoals de kans dat de waarde van uw investering daalt of stijgt. U kunt zelfs een deel van het geïnvesteerde kapitaal verliezen. Het is belangrijk dat u zich bewust bent van deze beleggingsrisico's en deze voortdurend evalueert. Investeerders moeten begrijpen aan welke risico's zij worden blootgesteld, want deze zijn direct gerelateerd aan potentieel rendement en verlies. Goed risicobeheer voorkomt onnodig gevaar voor uw financiële toekomst, vooral bij investeringen in aandelen.

Afspraken bij ruzie of uit elkaar gaan

Wanneer u en uw partner uit elkaar gaan, is het belangrijk om duidelijke afspraken te maken. Partners die willen scheiden, leggen deze vast in een echtscheidingsconvenant of andere overeenkomst om alles juridisch te borgen. Dit geldt voor zaken als het huis, de hypotheek en polissen. Getrouwde stellen zijn verplicht afspraken te maken over partneralimentatie, inclusief redelijke bedragen. Ook over huisvesting moeten afspraken komen, zoals wie in het huis blijft wonen of dat het huis verkocht wordt. Zonder samenlevingsovereenkomst regelt u scheidingsafspraken bij voorkeur in onderling overleg. Een overlegscheiding heeft als doel een duurzame en positieve uitkomst voor beide partijen. Voor meer informatie over dit proces, kunt u hier meer lezen over overeenkomsten bij beleggen.

Risico van verschillende beleggingsdoelen

Het risico van beleggen hangt sterk af van uw beleggingsdoelen. Uw beleggingsdoel bepaalt het risicoprofiel van uw belegging. Verschillende beleggingsdoelen, zoals sparen voor pensioen of een vakantiehuisje, hebben een eigen tijdshorizon. Deze tijdshorizon beïnvloedt de risicomaat en uw risicotolerantie. Een beleggingsstrategie moet altijd afgestemd zijn op uw financiële doelstellingen, risicotolerantie en tijdshorizon. Doelen die u als "nice to have" beschouwt, kunnen een grotere risicobereidheid verdragen. Het is overbodig om veel risico te nemen als uw doelstelling een laag risico toelaat. Een mismatch tussen uw doelstelling en uw risicotolerantie kan de haalbaarheid van uw beleggingsdoel verlagen.

Toegang tot de rekening en beslissingsmacht

Bij een gezamenlijke beleggingsrekening heeft iedere rekeninghouder volledige bevoegdheid om transacties uit te voeren en de rekening te beheren, zoals het kopen of verkopen van effecten zonder kennisgeving aan de andere rekeninghouder. Een houder van een en/of-rekening heeft volledige toegang tot de rekening en alles wat daarmee gedaan kan worden. Dit geldt bijvoorbeeld voor een MEXEM joint account, waar beide rekeninghouders toegang hebben tot zowel beheer als handel. De mate van toegang en beheer wordt altijd bepaald door de keuze van de beleggingsrekening zelf. Gebruikers van een investeringsrekening kunnen ook met specifieke toegangsrechten worden geconfigureerd voor handels- en accountbeheerfuncties, wat betekent dat niet iedereen altijd volledige beslissingsmacht heeft. Zelfs bij beheerd beleggen behoudt de belegger toegang tot de rekening, maar de inspraak in beslissingen is dan beperkt. Verder kunnen externe partijen zoals geregistreerde beleggingsadviseurs, registered advisor accountbeheerders of beheerders van een fonds toegang krijgen tot handels- en accountbeheeropties, afhankelijk van hun rol en de configuratie.

Wat kosten een gezamenlijke beleggingsrekening?

De kosten van een gezamenlijke beleggingsrekening variëren per aanbieder en omvatten diverse posten. U betaalt doorgaans transactiekosten en beheerkosten, naast eenmalige en terugkerende kosten zoals aansluitkosten of bewaarloon. Aanbieders zoals BLG Wonen en Meesman hebben hun eigen structuren. Ook moeten beleggingsclubs rekening houden met initiële en jaarlijkse kosten.

Transactiekosten

Transactiekosten zijn de kosten die u betaalt voor het kopen of verkopen van beleggingen. Deze kosten worden in rekening gebracht voor elke koop- of verkooptransactie die u uitvoert. Ze kunnen bestaan uit een vast bedrag per transactie, een percentage van het belegde bedrag, of een combinatie hiervan. Let op: de meeste brokers brengen deze kosten in rekening. De hoogte van de transactiekosten verschilt per broker.

Beheerkosten

Beheerkosten betaalt u voor het beheer van uw beleggingen. U betaalt ze voor het beheer van uw beleggingsportefeuille. Een vermogensbeheerder brengt deze kosten in rekening. Bij beheerd beleggen zijn beheerkosten een belangrijk onderdeel. Beheerd beleggen brengt altijd kosten met zich mee. Deze kosten kunnen vast of variabel zijn. Ze omvatten vaak fondsbeheerkosten en kosten voor financieel advies. Ook de beheerder van een ETF rekent beheerkosten.

Kosten bij in- en uitstappen

Bij samen beleggen krijgt u te maken met kosten bij het in- en uitstappen van beleggingen. Deze kosten variëren sterk per broker en het type beleggingsproduct dat u kiest. Denk hierbij aan transactiekosten voor de aan- en verkoop van effecten, maar ook aan mogelijke kosten voor het overboeken van uw portefeuille naar een andere aanbieder. Voor een volledig overzicht van de actuele kosten raadpleegt u de tarievenoverzichten van de betreffende broker.

Welke beleggingsvormen kun je samen gebruiken?

Bij samen beleggen kunt u verschillende beleggingsproducten en -strategieën combineren binnen één portefeuille. U kunt bijvoorbeeld een kernportfolio van ETF's aanvullen met individuele aandelen, of een mix van aandelen, obligaties en ETF's aanhouden. Ook is het mogelijk om passief en actief beleggen te combineren, of een eenmalige grote inleg met een sparplan.

Aandelen

Aandelen zijn een soort effecten die eigendom in een onderneming vertegenwoordigen. U wordt mede-eigenaar van een bedrijf wanneer u aandelen koopt. Dit geeft u een aandeel in de winst en het verlies van het bedrijf. Als aandeelhouder heeft u ook stemrecht op aandeelhoudersvergaderingen. Bedrijven gebruiken aandelen als financieel instrument om zichzelf te financieren, wat ze een belangrijke beleggingsvorm maakt voor wie samen belegt.

ETF's

ETF's, of exchange-traded funds, zijn veelzijdige investeringsinstrumenten die de prestaties van een index of activum nabootsen. Ze zijn relatief eenvoudig te beheren en faciliteren toegang tot diverse activaklassen, wat ze geschikt maakt voor zowel beginnende als ervaren beleggers die brede diversificatie nastreven. Voor wie samen belegt, bieden ETF's een gemakkelijke manier om een langetermijnportefeuille op te bouwen, omdat ze geschikt zijn voor zowel passief als actief beheer. Bovendien staan ETF's bekend om hun belastingefficiëntie, wat een voordeel kan zijn bij het gezamenlijk opbouwen van vermogen.

Opties en andere complexe producten

Opties zijn complexe en risicovolle financiële producten. Deze instrumenten brengen aanzienlijke risico's met zich mee, waarbij u zelfs meer kunt verliezen dan uw initiële investering. Opties en futures werken met een hefboomeffect. De handel in opties is complexer dan beleggen in aandelen, mede door technische begrippen zoals put- en call opties, volatiliteit en optiegrieken. Daarom zijn opties niet geschikt voor alle beleggers. U moet uw kennis en strategieën vergroten voordat u met deze producten handelt.

Kan je gezamenlijk beleggen?

Ja, u kunt gezamenlijk beleggen. Dit doet u meestal via een gezamenlijke beleggingsrekening, die u met meerdere personen opent. De precieze voorwaarden en mogelijkheden verschillen per aanbieder. Voor specifieke details over gezamenlijk beleggen raadpleegt u de website van de betreffende bank of broker.

Is het verstandig om meerdere beleggingsrekeningen te hebben?

Ja, het kan verstandig zijn om meerdere beleggingsrekeningen te hebben. In Nederland mag u meerdere beleggingsrekeningen openen, wat helpt bij het organiseren en diversifiëren van uw beleggingen. Elke rekening kan eigen belegslimieten en een specifieke beleggingsbenadering hebben, zodat u portfolio's maakt met verschillende risicoprofielen of beleggingshorizonnen. Zo kunt u met meerdere DEGIRO-accounts investeringen scheiden voor verschillende doelen. U kunt deze multi-account portfolio's beheren als één geheel, zelfs als u meerdere rekeningen heeft. Hoewel beleggers vaak via één broker beleggen, kiezen sommigen voor een extra broker vanwege verschillende voorwaarden en tarieven. Dit biedt ook de mogelijkheid tot automatische investeringen, zoals pensioenrekeningen.

Heeft 100 euro per maand beleggen zin?

Ja, beleggen met 100 euro per maand kan zeker zinvol zijn voor vermogensopbouw op lange termijn. Een belegger die iedere maand 100 tot 200 euro belegt, kan binnen 40 jaar meer dan 600.000 euro opbouwen bij een gemiddeld rendement van 8%. Zelfs met een rendement van 6% over 40 jaar kan een maandelijkse inleg van 100 euro leiden tot een vermogen van 190.000 euro. Dit toont aan dat beleggen met 100 euro per maand haalbaar is voor veel mensen en kan leiden tot flinke groei in rendement op lange termijn, vooral door het compound interest effect. Na 30 jaar kan 100 euro per maand beleggen met 7% rendement een vermogen van €122.709 opleveren, of 49.000 euro bij 6% rendement. Zelfs met kosten die het rendement drukken tot 5,8%, kan dit na 30 jaar een opgebouwde waarde van 141.673 euro zijn, en na 25 jaar ruim 50.000 euro.

Hoeveel belasting betaal je over 100.000 euro beleggen?

Over een belegd vermogen van 100.000 euro betaalt u belasting in Box 3; in 2024 betaalt u 935 euro over het belastbaar vermogen als dit volledig in aandelen is belegd. Voor 2025 stijgt dit bedrag naar 2.116 euro belasting over 100.000 euro in beleggingen, met een belastingtarief van 36%. Bij een gemengd vermogen van 50.000 euro in aandelen en 50.000 euro spaargeld betaalt u in 2024 579 euro belasting over het belastbaar rendement. De belastingheffing in Box 3 kan het effectieve beleggingsbedrag na belasting verlagen tot tussen de 67.000 en 75.500 euro door de voorheffing inkomstenbelasting. Een belastingplichtige met 100.000 euro aan beleggingen in aandelen betaalde in 2023 al 572,63 euro extra vermogensbelasting vergeleken met de vorige regelgeving. U betaalt vermogensbelasting over het bedrag dat boven het heffingsvrije vermogen van 57.000 euro uitkomt. Een belegger met 10.000 euro spaargeld en 140.000 euro aandelenportefeuille betaalt 980 euro belasting in Box 3. Deze belegger betaalt in de nieuwe regeling ongeveer 1.350 euro meer, wat neerkomt op circa 140 procent hogere vermogensrendementsheffing dan onder het huidige stelsel.

Kan je samen beleggen zonder gezamenlijke rekening?

Ja, u kunt samen beleggen zonder een gezamenlijke rekening. U kunt uw financiën gescheiden houden door aparte bank- en beleggingsrekeningen te openen. Een 'passiv-account' voor stellen maakt het mogelijk om samen te werken aan investeringen, terwijl u financiële onafhankelijkheid behoudt. Dit betekent dat u samen investeert zonder uw accounts volledig samen te voegen. Partners met ongelijke inkomsten kunnen bijvoorbeeld afspreken om twee persoonlijke spaarpotjes aan te houden. Ook binnen een samengesteld gezin kan geldbeheer georganiseerd worden via gescheiden geldbeheer.