Hoe kan ik mijn geld beschermen tegen faillissement van mijn bank?

Uw geld beschermen tegen faillissement van uw bank is goed geregeld via het depositogarantiestelsel voor spaargeld en specifieke regels voor beleggingen. Het depositogarantiestelsel beschermt uw spaargeld tot €100.000 per persoon per bank. Beleggingen zijn ook beschermd, mits ze apart van de failliete boedel van de bank worden gehouden.

Het depositogarantiestelsel (DGS) is een cruciaal vangnet voor spaarders. Dit stelsel garandeert dat u uw spaargeld terugkrijgt als uw bank failliet gaat of in betalingsonmacht verkeert. De bescherming geldt tot een bedrag van €100.000 per persoon per bank, ongeacht het aantal rekeningen dat u bij die bank heeft. Dit omvat niet alleen reguliere spaarrekeningen, maar ook saldo's op bankspaarrekeningen, zoals vastgesteld in Nederland. De garantie is ontworpen om het risico voor spaarders op te vangen en geldt bijvoorbeeld ook in België en Duitsland met dezelfde limiet van €100.000 per klant per bank.

Voor beleggingen werkt de bescherming anders dan voor spaargeld. Beleggingsportefeuilles worden beschermd tegen verlies door een faillissement van de bank waar ze worden aangehouden, op voorwaarde dat deze beleggingen niet overgaan naar curatoren en apart blijven van de failliete boedel van de bank. Dit betekent dat de beleggingen juridisch gezien uw eigendom blijven en niet tot de activa van de bank behoren die gebruikt kunnen worden om schuldeisers te betalen. De bank beheert uw beleggingen, maar is er geen eigenaar van.

Als u meer dan €100.000 aan spaargeld heeft, kunt u het risico op verlies aanzienlijk verminderen door uw geld te spreiden over meerdere banken. Het depositogarantiestelsel geldt namelijk per klant per bank. Hieronder enkele scenario's:

• Spaargeld tot €100.000 bij één bank: Uw volledige spaarsaldo is beschermd door het depositogarantiestelsel.
• Spaargeld van €150.000 bij één bank: Bij een faillissement van deze bank is €100.000 beschermd. De resterende €50.000 valt buiten de garantie en loopt risico.
• Spaargeld van €150.000 verdeeld over twee banken (bijvoorbeeld €75.000 bij bank A en €75.000 bij bank B): In dit geval is uw volledige spaarsaldo beschermd, mocht een van beide banken of zelfs beide banken failliet gaan.

Stel, u heeft in totaal €250.000 aan spaargeld. Als u dit bedrag bij één bank aanhoudt, is bij een faillissement slechts €100.000 gegarandeerd. De overige €150.000 loopt dan risico. Door dit bedrag te spreiden over drie verschillende banken, bijvoorbeeld €83.333 per bank, valt al uw spaargeld binnen de bescherming van het depositogarantiestelsel. Dit is een effectieve strategie om uw vermogen veilig te stellen.

Een veelvoorkomende misvatting is dat het depositogarantiestelsel ook beleggingen dekt. Dit is onjuist. Het DGS is specifiek bedoeld voor spaargeld en saldo's op betaalrekeningen. Beleggingen hebben een eigen beschermingsmechanisme, waarbij de scheiding van activa tussen u als belegger en de bank als beheerder de kern vormt. De bescherming van beleggingen is dus niet gebaseerd op een garantiebedrag, maar op het principe dat de beleggingen uw eigendom blijven en buiten de failliete boedel van de bank vallen. Meer informatie over het depositogarantiestelsel vindt u hier.