Is het slim om al je geld te beleggen?

Nee, het is niet slim om al je geld te beleggen zonder een buffer aan te houden. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder de mogelijkheid van verlies, en volgens het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) is het essentieel om eerst een financiële buffer op te bouwen voordat u begint met beleggen. Alleen geld dat u kunt missen, moet worden belegd.

De belangrijkste reden om niet al uw geld te beleggen, is het principe van de financiële buffer. Volgens het Nibud moet u alleen beleggen met geld dat u kunt missen. Dit betekent concreet dat u eerst een financiële reserve moet hebben voor onverwachte uitgaven. Denk hierbij aan reparaties aan uw huis, een kapotte auto, of onvoorziene medische kosten. Zonder deze buffer zou u bij dergelijke tegenslagen gedwongen kunnen zijn om uw beleggingen te verkopen op een ongunstig moment, wat kan leiden tot aanzienlijke verliezen. Het Nibud benadrukt dat wie wil beleggen met spaargeld, eerst een buffer moet opbouwen.

Om het belang van een buffer te illustreren, kunt u twee scenario's overwegen:

• Scenario 1: Geen buffer, al het geld belegd. Stel, u heeft €10.000 beschikbaar en belegt dit volledig. Onverwacht gaat uw wasmachine kapot en moet uw auto gerepareerd worden, kosten €1.500. Om deze kosten te dekken, moet u beleggingen verkopen. Als de markt op dat moment daalt, verkoopt u mogelijk met verlies, bijvoorbeeld €1.500 aan beleggingen die oorspronkelijk €1.800 waard waren. U heeft niet alleen de kosten betaald, maar ook verlies geleden op uw investering.
• Scenario 2: Met buffer, overtollig geld belegd. U heeft €10.000 beschikbaar, waarvan u €3.000 als buffer aanhoudt en €7.000 belegt. Wanneer de wasmachine en auto reparatie €1.500 kosten, kunt u dit bedrag uit uw buffer opnemen zonder uw beleggingen aan te raken. Uw beleggingen kunnen blijven groeien en u vermijdt verkoop met verlies op een ongunstig moment.

Beleggen is inherent risicovol. Het Nibud stelt dat hoe meer winst u uit beleggingen kunt halen, hoe groter het risico is. Bovendien kunnen beleggingen leiden tot verlies. Dit betekent dat de waarde van uw investeringen kan dalen, soms zelfs onder het bedrag dat u oorspronkelijk heeft ingelegd. Geld dat overblijft na het opbouwen van een minimumbuffer kan wel gebruikt worden om meer risico te nemen en te beleggen, volgens het Nibud.

Zelfs wanneer u besluit te beleggen met geld dat u kunt missen, is het verstandig om het risico te spreiden. Dit wordt diversificatie genoemd. Diversificatie is een kernprincipe voor veel grote institutionele beleggers. Het helpt het risico te verminderen dat gepaard gaat met de zoektocht naar hogere rendementen. Door beleggingen te spreiden over verschillende, beperkt-gecorreleerde investeringen, vermindert u de impact als één specifieke belegging slecht presteert. Dit kan op verschillende manieren:

• Spreiding over landen en sectoren: Investeer niet alleen in Nederlandse bedrijven, maar ook in bedrijven uit andere landen en diverse bedrijfstakken.
• Spreiding over activaklassen: Een evenwichtige portefeuille kan bestaan uit een mix van aandelen, obligaties en eventueel alternatieve beleggingen.
• Spreiding over effecten en emittenten: Beleg in verschillende aandelen of obligaties van diverse uitgevers.
• Spreiding in tijd: Door periodiek te beleggen (bijvoorbeeld maandelijks), middelt u de aankoopprijs over een langere periode, wat het risico van beleggen op een piekmoment vermindert.

Een voorbeeld van een risicovolle belegging die het belang van een buffer en diversificatie onderstreept, is beleggen in cryptomunten. Het Nibud waarschuwt dat beleggen in cryptomunten bijzonder risicovol is door het ontbreken van richtlijnen, wetgeving of consumentenbescherming. Dit illustreert de noodzaak om alleen te beleggen met geld dat u kunt missen en om niet al uw financiële middelen in één type belegging te steken, zeker niet in een zeer volatiele en ongereguleerde markt.

Kortom, een gezonde financiële strategie begint met het opbouwen van een solide buffer. Pas daarna is het verstandig om met het overtollige geld te overwegen om te beleggen, waarbij u altijd rekening houdt met de risico's en het belang van diversificatie.