Beleggen na je 60e: is het nog zinvol?
Beleggen na je 60e: is het nog zinvol?
Ja, beleggen na je 60e kan zeker nog zinvol zijn. Een 60-jarige belegger kan na vijf jaar een eindwaarde van 281.240 euro bereiken. Daarbij hoort een renteopbrengst van 11.881,36 euro op een spaardoel van 100.000 euro. Dit levert een mooi rendement op vergeleken met een reguliere spaarrekening. Op deze pagina leest u hoe u dit slim aanpakt en welke risico's daarbij horen.
Is beleggen na je 60e verstandig?
Beleggen na je 60e kan zeker verstandig zijn, maar vraagt om een aangepaste strategie. Rond deze leeftijd is het raadzaam de blootstelling aan aandelen te verminderen. U investeert dan meer in obligaties of andere risicovrije beleggingen. Kapitaalgarantie krijgt prioriteit in uw beleggingsstrategie.
Een beleggingsgids adviseert voor iemand van eind 60 jaar een verdeling van 40 procent in aandelen. Daarnaast 35 procent in obligaties, 10 procent in contanten en 15 procent in vastgoed. Op 65-jarige leeftijd draait beleggen om het plannen van pensioenvoorzieningen. Het gaat dan om het verstandig beleggen van uw opgebouwde kapitaal.
Waarvoor wil je het geld gebruiken?
U kunt extra geld voor verschillende doelen inzetten. Denk aan grote aankopen zoals een auto, een verbouwing, een reis of zelfs een droomhuis. Ook kunt u het gebruiken om een onverwachte rekening te dekken. Het is verder mogelijk om bestaande schulden af te lossen of een buffer op te bouwen. Of u kiest ervoor uw vermogen te laten groeien voor later. Dit kan dienen als aanvulling op uw pensioen, voor onverwachte uitgaven, of om uw vermogen te vergroten.
Aanvulling op je pensioen
Een aanvulling op uw pensioen kunt u zelf opbouwen door te sparen of te beleggen. Dit zorgt voor extra geld na uw werkzame leven, bovenop uw AOW en werkgeverspensioen. Beleggen is een goede optie voor langetermijndoelen, zoals de AOW-gerechtigde leeftijd. Het helpt u een pensioengat te dichten, vooral als uw pensioeninkomen minder is dan u nodig heeft. Zo'n aanvulling kan ook extra maandelijks inkomen genereren. Producten zoals PensioenAanvullen van Zwitserleven bieden de mogelijkheid om extra pensioeninkomen op te bouwen. Extra pensioenopbouw is aan te raden voor een comfortabel leven na pensionering.
Sparen voor onverwachte uitgaven
Sparen voor onverwachte uitgaven is cruciaal voor uw financiële rust. Een financiële buffer, ook wel noodfonds genoemd, lost het probleem van onvoorziene kosten op. Dit vangnet is bedoeld voor uitgaven zoals een kapotte auto, een nieuwe wasmachine of onverwachte medische kosten. Het Nibud adviseert om minimaal 1000 euro te sparen voor noodgevallen. Dit voorkomt financiële problemen op korte termijn en het aangaan van leningen of vroegtijdige verkoop van beleggingen. Sparen is hiervoor ideaal, omdat u het geld snel en eenvoudig kunt opnemen. Zo blijft u financieel onafhankelijk en voorkomt u schulden.
Vermogen laten groeien voor later
U kunt uw vermogen laten groeien voor later. Beleggen is een goede en verstandige manier om dit te doen. Het kan uw vermogen over tijd laten groeien, vaak meer dan met traditionele spaarrekeningen. Wel is er altijd de mogelijkheid tot kapitaalverlies. Langetermijnbeleggen vergroot de kans op een hoger rendement, vooral als u het geld niet tussentijds opneemt. Beleggen wordt zelfs aanbevolen als alternatief voor sparen om uw vermogen op termijn te laten groeien.
Hoe bepaal je hoeveel je kunt beleggen?
Hoeveel u kunt beleggen, hangt af van uw inkomen, vaste uitgaven en beleggingsdoelstellingen. U moet bepalen hoeveel geld u voor langere tijd kunt missen, zonder dat dit tot ernstige problemen leidt. Dit omvat uw spaargeld, vaste lasten en het vermogen dat u echt kunt missen.
Je spaargeld en buffer
Uw spaargeld en buffer zijn essentieel voordat u gaat beleggen na uw 60e. Een financiële buffer is noodzakelijk voor onvoorziene uitgaven en voorkomt dat u beleggingen vroegtijdig moet verkopen. U plaatst deze buffer het beste op een spaarrekening. Zo is het geld meteen beschikbaar voor noodgevallen zoals kapotte spullen of onverwachte zorgkosten. U kunt deze financiële buffer stapsgewijs opbouwen. De vuistregel is om minstens één à twee maandlonen als buffer aan te houden. Pas als uw buffer op orde is, kunt u overwegen om te gaan beleggen.
Je vaste lasten en uitgaven op korte termijn
Voordat u gaat beleggen, moet u uw vaste lasten en uitgaven op korte termijn goed afdekken. Korte-termijn verplichtingen omvatten te betalen schulden, zoals hypotheekbetalingen en aflossingen, die in de komende 12 maanden vallen. Voor financiële doelen binnen een korte termijn van minder dan 10 jaar, zoals een huis kopen of verbouwen, is het aan te raden extra geld achter de hand te houden. Sparen is dan een aantrekkelijker alternatief voor beleggen, om verlies door waardeschommelingen te vermijden bij geld dat u binnen 5 jaar nodig heeft. Personen met kortetermijn liquiditeitsbehoefte houden voldoende liquide activa aan voor één à twee jaar uitgaven. Huishoudens sparen ook voor hogere kosten op specifieke momenten, zoals december of de schoolstart. Vermijd beleggen als u geen grote spaarbuffer heeft en binnen een jaar geld nodig heeft voor bijvoorbeeld een wasmachine.
Je deel van het vermogen dat je kunt missen
Het deel van uw vermogen dat u kunt missen, is het geld dat u overhoudt nadat al uw vaste lasten en onverwachte uitgaven zijn afgedekt. U moet alleen beleggen met geld dat u echt kunt missen. Dit betekent dat u geen geld investeert dat u voor langere tijd nodig heeft of voor onvoorziene kosten. Beleg nooit een bedrag dat groter is dan wat u kunt missen zonder financiële problemen. Beleggen brengt risico's met zich mee; u kunt (een deel van) uw ingelegde vermogen verliezen door waardeverlies of koersdalingen.
Welke risico’s spelen op latere leeftijd?
Beleggen na je 60e brengt specifieke risico's met zich mee, vooral door de kortere beleggingshorizon en veranderende financiële verantwoordelijkheden. De impact van investeringsfouten is groter op latere leeftijd. Ook de hogere levensverwachting en de duur van koersschommelingen spelen een rol, naast het belang van koopkrachtbehoud door inflatie.
Beleggingshorizon na je pensioen
Na je pensioen kan je beleggingshorizon nog lang zijn. Een belegger heeft dan vaak een investeringshorizon van 20 tot 30 jaar, soms zelfs langer. Voor iemand van 60 die tot 67 wil werken, kan dit oplopen tot twintig tot dertig jaar of meer. Zo'n lange horizon is meestal voldoende lang om risico's te spreiden en te profiteren van lange termijn rendementen. Het verhoogt ook je financiële flexibiliteit en helpt om eventuele verliezen op te vangen. Wel moet de beleggingsstrategie van een gepensioneerde langetermijnbelegger passen bij deze horizon. Naarmate het einde van de beleggingshorizon nadert, verandert het risicoprofiel van spaargeld, wat vaak leidt tot een vermindering van beleggingsrisico door afbouw van aandelen ten gunste van obligaties.
Koersschommelingen en herstelduur
Koersschommelingen beïnvloeden beleggingsresultaten op korte termijn, met herstelperiodes variërend van twee maanden voor mini dips tot vijftien jaar voor beurscrashes. Historisch gezien herstellen minieme dalingen meestal binnen maximaal twee maanden. De S&P 500 herstelde na een koersdaling van 20 procent gemiddeld in twee jaar (1928-2020). Sterke koersdalingen corrigeren zich doorgaans binnen drie tot vijf jaar. Voor een beurscrash kan de hersteltijd gemiddeld ongeveer tien jaar zijn, en in het slechtste scenario vijftien jaar voor een beleggingsportefeuille. Een langere beleggingshorizon maakt herstel van tussentijdse koersdalingen mogelijk. Een korte horizon biedt weinig tijd om beschadigingen te herstellen.
Inflatie en koopkrachtbehoud
Inflatie vermindert de koopkracht van uw geld; uw geld krijgt hierdoor minder koopkracht na verloop van tijd. De actuele inflatie, die tussen de 2 en 4 procent ligt, reduceert de reële koopkracht van spaargeld. Een spaarrekening is daarom niet voldoende om uw koopkracht te behouden. Beleggen bedwingt inflatie en helpt zo uw koopkracht te behouden. Koopkrachtverlies door inflatie kunt u beperken met praktische tips. Stel, u bent gepensioneerd en leeft van een vast inkomen. Dan is het extra belangrijk dat uw inkomen meestijgt met inflatie voor een constante koopkracht. Beleggen is dan een effectief middel om uw vermogen te beschermen.
Welke beleggingsvormen passen bij 60-plus?
Voor beleggers van 60 jaar en ouder passen specifieke beleggingsvormen bij een focus op kapitaalbehoud en veiligheid. Een ouder wordende belegger vanaf 60 jaar wordt meestal aanbevolen om een hoger percentage vermogen in obligaties te beleggen. Een aanbevolen beleggingsmix voor circa 60 jaar en ouder bestaat bijvoorbeeld uit 70% conservatieve en 30% geavanceerde fondsen. Deze combinatie van veilige en matig risicovolle beleggingen, vaak met flexibele ETF's, biedt een stabiele financiële basis.
Sparen of beleggen
Sparen en beleggen hebben elk hun eigen plek in uw financiële planning. Sparen heeft lagere risico's dan beleggen en biedt gemakkelijke toegang tot uw geld. Het doel van sparen is kapitaalbehoud met een laag risico, maar het levert ook zeer lage rendementen op. Beleggen daarentegen kan op lange termijn meer opleveren dan sparen, zeker bij historisch lage spaarrentes. Sparen is verstandiger als u geen enkel risico wilt lopen of een noodfonds nodig heeft.
ETF’s en indexfondsen
ETF's zijn beursgenoteerde indexfondsen die een index passief volgen. Een indexfonds kan een ETF zijn, maar niet elke ETF is een indexfonds. Ze bieden brede diversificatie, lage kosten en zijn eenvoudig te beheren. Dit maakt ze veilige investeringsopties vergeleken met individuele aandelen. Ze functioneren als uitstekende bouwstenen om uw beleggingsportefeuille te versterken. U diversifieert uw portefeuille met activa die indexen volgen en kortetermijn groeipotentieel bieden. Bovendien keren indexfondsen en ETF's op prijsindexen vaak dividenden uit.
Aandelen, obligaties en defensieve spreiding
Aandelen, obligaties en defensieve spreiding zijn essentieel om uw beleggingsrisico te beperken. Een brede spreiding in aandelen en veilige obligaties vermindert het risico, omdat obligaties koersdalingen van aandelen kunnen compenseren. Gemengde fondsen, die in zowel aandelen als obligaties beleggen, bieden u al een goede risicospreiding. Defensief beleggen omvat obligaties en spaarrekeningen. Hoogwaardige obligaties en contant geld zijn voorbeelden van defensieve activa. Voor langetermijnbeleggers is het advies om de portefeuille te spreiden over aandelen, obligaties, grondstoffen zoals goud, en geldmarkt-ETF's. Het is verstandig om niet al uw geld alleen in aandelen te beleggen, maar ook in andere categorieën zoals vastgoed, grondstoffen en spaargeld. Deze diversificatie van defensieve activa wordt aanbevolen voor een prudente aanpak.
Hoe pak je beleggen voor je pensioen slim aan?
Beleggen voor uw pensioen pakt u slim aan met een doordachte investeringsstrategie. Dit kan een hoger rendement opleveren dan sparen, waardoor uw vermogen op lange termijn twee tot drie keer zoveel waard kan worden. Zo stelt u uw financiële toekomst veilig en bouwt u aan een zorgeloos pensioen. De aanpak omvat het bepalen van uw doelen en looptijd, en het kiezen van een passend risicoprofiel. Daarna verdeelt u uw vermogen en let u op de kosten.
Stap 1: bepaal je doel en looptijd
De eerste stap bij het slim aanpakken van beleggen is het bepalen van uw doel en looptijd. Financiële planning begint met het stellen van duidelijke en meetbare doelen. Denk aan sparen voor een reis binnen een jaar, of het kopen van een huis binnen 10 jaar. U moet bepalen hoeveel inkomsten u wilt genereren en binnen welke tijdspanne. Het vaststellen van uw beleggingshorizon is hierbij cruciaal.
Stap 2: kies een passend risicoprofiel
Het kiezen van een passend risicoprofiel is de tweede stap bij slim beleggen na je 60e. U moet uw risicotolerantie berekenen om een geschikt risicoprofiel te bepalen. Dit profiel kiest u op basis van uw persoonlijke financiële doelen en risicobereidheid. Hierbij spelen uw persoonlijke situatie, beleggingshorizon en hoe u omgaat met risico een belangrijke rol. U maakt zo een bewuste keuze voor een risicoprofiel. Een goed risicoprofiel is essentieel en helpt u de juiste beleggingsstrategie te vinden die past bij uw doelen en omstandigheden. Ook uw financiële kennis is van invloed; minder kennis betekent vaak een lager risicoprofiel. Het proces van risicoprofielbepaling helpt u het optimale risiconiveau te identificeren en passende beleggingen te kiezen.
Stap 3: verdeel je vermogen
Het verdelen van uw vermogen is een belangrijke stap bij beleggen na je 60e. Beleggers wordt aangeraden hun vermogen voldoende te spreiden over meerdere activa om risico's te voorkomen. U kunt dit doen door uw vermogen te verdelen over beleggingslagen, zoals een fundament (minimaal 70%) en een tactische laag (maximaal 20%). Een speculatief deel is maximaal 10%. Een andere vuistregel is de vierdeling: 25% aandelen, 25% obligaties, 25% goud en 25% contanten. Spreid uw vermogen ook over verschillende regio's en sectoren, of zelfs over de hele wereldeconomie. Het spreiden over meerdere vermogensbeheerders kan het risico verder verminderen.
Stap 4: houd kosten laag
Om je beleggingen na je 60e succesvol te houden, is het belangrijk om kosten laag te houden. Het minimaliseren van vergoedingen, commissies en andere kosten vermindert de negatieve impact op je rendement. Je kunt vaste kosten in je persoonlijke financiën verlagen door regelmatig van leverancier over te stappen. Denk hierbij aan het vergelijken van energie-, telefoon- en internetproviders. Ook het automatiseren van spaargeld en bewust winkelen zijn effectieve manieren om kosten te besparen. Overweeg besparingsmaatregelen zoals letten op aanbiedingen bij boodschappen of minder uit eten gaan. Huishoudens kunnen energiekosten verlagen door goedkope energiecontracten af te sluiten.
Welke aanbieders en producten zijn relevant?
Voor beleggen na je 60e zijn er diverse aanbieders en producten beschikbaar. U kunt kiezen voor beleggen via een bank, maar ook voor duurzame opties of zelf uw portefeuille beheren. De juiste keuze hangt af van uw persoonlijke voorkeuren en risicoprofiel.
Beleggen bij een bank
Beleggen bij een bank is een optie naast zelf beleggen voor wie start. Het is geschikt voor beginnende beleggers die een expert willen inschakelen, vooral bij weinig tijd of kennis. De bank neemt dan het dagelijks beheer over, wat u tijd bespaart. Wel brengt dit extra kosten met zich mee voor de dienstverlening. Beleggers raden het sinds 2014 vaak af, omdat brokers goedkoper en overzichtelijker zijn. Een beleggingsrekening openen bij een bank is niet gratis. U belegt dan vaak in de eigen bankproducten van de bank. Grootbanken zoals ING, ABN AMRO en Rabobank zijn toegankelijk voor bestaande klanten met een bankrekening.
Duurzaam beleggen bij ASN Bank
ASN Bank biedt beperkte beleggingsopties aan, specifiek gericht op duurzame beleggingsfondsen. U kunt bij hen beleggen in 12 eigen duurzame beleggingsfondsen van ASN. Het duurzaam vermogensbeheer van ASN Bank belegt uitsluitend in ondernemingen, landen en projecten die rekening houden met mens en milieu. Ze selecteren beleggingen die voldoen aan hun eigen duurzame criteria, die sinds 2011 focussen op klimaat, biodiversiteit en mensenrechten. ASN Bank belegt niet in niet-duurzame investeringen, waarbij de duurzame impact gericht is op het voorkomen van negatieve effecten. Beleggen bij ASN Bank is al mogelijk vanaf 1 euro in geselecteerde groene beleggingsfondsen. Veel beleggers kiezen ASN Bank vanwege hun duurzaamheid en de goede rendementen op mixfondsen, die uitsluitend in duurzame bedrijven investeren.
Zelf beleggen of laten beheren
U kunt zelf beleggen of uw vermogen laten beheren. Zelf beleggen betekent dat u zelfstandig handelt op de beurs. U heeft dan meer beheerscontrole over uw beleggingen. Dit bespaart u de kosten van professionele dienstverlening. Wel brengt zelf beleggen meer verliesrisico met zich mee dan uitbesteden. Een alternatief is uw vermogen laten beleggen door experts van een vermogensbeheerder of bank. Bij beheerd beleggen maakt iemand anders keuzes volgens een vooraf besproken profiel. Dit verkleint de kans op grote verliezen door fouten.
Hoeveel spaargeld heb je nodig om op je 60e met pensioen te gaan?
Om op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan en vanaf 65 jaar maandelijks €2.500 op te nemen, moet u meer dan €5.000 per maand sparen, gebaseerd op een gemiddeld rendement van 5,6 procent per jaar. Een pensioenbelegger die vanaf 60 jaar start, moet dit hoge bedrag inleggen om een financieel zeker pensioenvermogen op te bouwen. Het verschil tussen totaal gespaard en verzekerd kapitaal kan bij een aanvangsleeftijd van 60 jaar een tekort van €2.200 laten zien, wat de krappe marge benadrukt. Ter vergelijking: een 30-jarige spaarder die op 45-jarige leeftijd begint, moet de maandelijkse spaarinleg met €637 verhogen om het pensioendoel op 67 jaar te halen. Een persoon die op 50-jarige leeftijd €500 per maand spaart, bouwt in 15 jaar een pensioenpot van €144.000 op. Een pensioenspaarder die op 55-jarige leeftijd start met een initiële inleg van €35.000 en maandelijks €150 in PER stort, kan op 65-jarige leeftijd €68.000 bereiken. Een pensioenbelegger die vanaf 45 jaar maandelijks spaart, heeft een totale ingelegde spaarsom van ongeveer €260.000 tot 65 jaar. Zonder beleggen zijn de benodigde bedragen nog veel hoger; een maandelijkse behoefte van €3.000 tussen 50 en 70 jaar vereist een totaal spaarsaldo van €822.000, en tot 80 jaar zelfs €1.396.000. Voor meer informatie over het opbouwen van spaargeld voor uw pensioen, kunt u terecht op onze pagina over spaargeld en pensioen.
Hoeveel geld moet je opzij zetten om op je 65e te stoppen met werken?
Hoeveel geld je opzij moet zetten om op je 65e te stoppen met werken, hangt af van je gewenste maandlasten en hoe lang je eerder stopt. De AOW-leeftijd is 68 jaar, dus u stopt dan 3 jaar eerder. De kosten van eerder stoppen met werken berekent u met een formule: (AOW-leeftijd - leeftijd waarop u stopt) x 12 maanden x uw maandlasten. Als u bijvoorbeeld 5 jaar eerder stopt, is €150.000 nodig om €2.500 netto per maand te besteden. Stopt u al op 60 jaar, dan zijn de kosten bij dezelfde maandlasten €240.000. Dit bedrag is een indicatie en kan hoger uitvallen als u beleggen na je 60e niet meeneemt in uw planning.
Is 50.000 euro spaargeld veel op je 60e?
Of 50.000 euro spaargeld veel is op uw 60e, hangt af van uw financiële doelen. Volgens een artikel uit 2022 moet een 60-jarige belegger maandelijks 1.468,64 euro sparen om een spaardoel van 100.000 euro in vijf jaar te bereiken. Dit maakt 50.000 euro ontoereikend voor zo'n doel. Een 60-jarige belegger kon in 2022 met 100.000 euro aan spaargeld over vijf jaar een renteopbrengst van 11.881,36 euro ontvangen. Dit betekent dat 50.000 euro een beperkte opbrengst zal genereren. Voor een financieel zeker pensioenvermogen tussen uw 60e en 65e moest u in 2022 zelfs meer dan 5.000 euro per maand sparen. Een persoon die €100 per maand spaart via een beleggingsrekening kan na 25 jaar wel ruim 50.000 euro bereiken. Dit bedrag is dus aanzienlijk als het over een lange periode wordt opgebouwd, maar voor directe pensioenbehoeften is het vaak niet genoeg.
Hoe lang kun je leven van 100.000 euro?
Hoe lang u kunt leven van 100.000 euro hangt sterk af van uw jaarlijkse uitgaven en of u belegt. Met 100.000 euro kunt u ongeveer 6 jaar leven als u jaarlijks 15.000 euro uitgeeft en niet belegt, met 2% inflatie. Zonder inflatie is dit zelfs 6,67 jaar. Als uw uitgaven oplopen tot 50.000 euro per jaar, is de levensduur van 100.000 euro minder dan 4 jaar. Uw uitgavenpatroon bepaalt dus hoe lang uw vermogen meegaat, denk bijvoorbeeld aan een periode na uw pensioen waar vaste inkomsten lager zijn.
Is beleggen na je 60e nog verstandig als je al pensioen ontvangt?
Beleggen na je 60e kan zeker verstandig zijn, zelfs als u al pensioen ontvangt. U kunt hiermee uw inkomen verbeteren en extra maandelijks inkomen genereren. Dit helpt ook om uw pensioenvermogen te spreiden. Een 60-jarige belegger kan na vijf jaar een eindwaarde van 281.240 euro bereiken. Op een spaardoel van 100.000 euro is over diezelfde periode een renteopbrengst van 11.881,36 euro mogelijk. Voor deze leeftijdsgroep is kapitaalbehoud en veiligheid belangrijk. Beleggers van 65 jaar wordt geadviseerd om 35% in aandelen en 65% in obligaties te investeren. Als u echter nog een groot pensioenvermogen wilt opbouwen, moet u als 60-jarige belegger meer dan 5.000 euro per maand sparen.